在新加坡买房时，您可以选择向建屋局（HDB）或银行等其他金融机构申请住房贷款。本文将详细介绍申请 HDB 住房贷款的必备资格条件，以及如何申请 HDB 贷款。
在开始购房之前，您可以登录建屋局组屋平台（HDB Flat Portal），申请购屋资格通知书（HDB Flat Eligibility Letter，简称 HFE 通知书），对自己的住房购买资格和贷款选项进行全面了解。HFE 通知书上将列明您是否具有购买新组屋或转售组屋的资格，以及您有资格获得的住房补助金和 HDB 住房贷款金额。
下面详细介绍 HDB 住房贷款的资格条件、信用评估标准和相关的其他重要信息。
目录
资格条件
HDB 住房贷款的申请人需要满足以下条件。
| 公民身份 | 申请人中至少要有 1 位新加坡公民 | |
| 家庭状况 | HFE 申请的核心成员名下的 HDB 住房贷款最多不能超过两笔。 *核心成员是指购屋申请人和房屋的主要住户成员。在申请购买组屋时，必须列明所有核心成员的名字，同时，所有核心成员在购买组屋后的最低居住年限（MOP）内需要实际居住在该组屋内。核心成员的名字无法被删除。 |
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| 购屋意向 | · 55 岁及以上的年长人士不得申请租赁年限较短的二房式灵活单位*。 · 35 岁及以上的单身人士只能购买以下两种组屋单位： 1. 非成熟市镇的 99 年年限的二房式灵活单位；或 2. 五房式或更小的转售组屋 *年长者在购买租赁年限较短的二房式灵活单位或社区关爱组屋时没有资格享受 HDB 住房贷款，只能通过现金、CPF 普通账户储蓄或二者的组合来支付组屋购买费用。 |
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| 家庭月收入上限 | 针对不同的家庭类型，月平均总收入不得超过： · 家庭 – 1 万 4 千新元 · 大家庭 – 2 万 1 千新元 · 单身人士 – 7 千新元 |
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| 名下其他房产 | 以下情况均被视为您的名下有其他房产，无论该房产位于新加坡国内还是境外，也无论该房产正在建设还是已经完工： · 通过赠与获得的房产； · 通过遗嘱或根据《无遗嘱遗产继承法令》继承的房产； · 通过代理人持有、购买或处理的房产； · 以信托形式为他人或公司持有的房产。 |
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| 根据以上定义，会被视为您名下房产的房产类型包括但不限于： | ||
| 私人住宅物业 | 非住宅物业 | |
| · 住宅用地分区下的房屋、建筑、土地 · 执行共管公寓（EC） · 私有化中等入息公寓（HUDC） · 混合用途开发物业（如包含居住区的店屋） |
· 非住宅用地分区下的房产（如商店或办公室等商业房产） · 不可用于居住用途的房产（如市场或小贩摊位、种植园或农田） |
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| 具体来说，对申请人和居住人名下可以拥有的房产物业有以下规定： | ||
| 私人住宅物业 | 非住宅物业 | |
| 购屋资格申请书中列出的所有申请人和居住人： · 不得拥有任何本地或海外私人房产；且 · 在提交 HFE 申请之前的 30 个月内（*）没有处理过任何私人房产。 *也就是说，假设您在 2024 年 1 月 1 日时处理过一处私人住宅物业，那么您只能在 2026 年 7 月 1 日或之后递交 HFE 申请。 |
在购买组屋、PLH 转售单位，或享有公积金够屋津贴的转售单位时，购屋资格申请书中列出的所有申请人和居住人（以家庭为单位）： · 名下最多只能拥有一处非住宅物业（多余房产必须提前至少 30 个月进行处理） |
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| 组屋的剩余租赁年限 | 贷款金额将取决于剩余租赁年限能够在多大程度上覆盖最年轻的申请人到其 95 岁或以上。 | ||
| 剩余租赁年限超过 20 年，且能够覆盖最年轻的申请人到其 | 贷款与估值比率（LTV）顶限 | 贷款年限 | |
| 95 岁或以上 | 新组屋：最高为购买价格的 75% 转售组屋：最高为转售价格的 75% |
在以下三者中取最小值： · 25 年 · 65 岁减去申请人的平均年龄 · 申请购屋时组屋的剩余租赁年限减去 20 年 |
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| 不到 95 岁 | LTV 顶限将低于 75%，根据剩余租赁年限可覆盖 95 岁及以上最年轻申请人的程度按比例递减 | ||
申请第二笔 HDB 住房贷款需要满足的条件
如果您需要申请第二笔 HDB 住房贷款，除了满足上述资格条件外，还必须满足以下要求：
| 在购买第二套组屋时 | 获得第二笔 HDB 住房贷款的条件 |
| 已经处理了当前组屋或私人住宅物业，并且名下没有任何 HDB 组屋 | 在递交 HFE 申请之前，您和基本住户必须确保： · 在至少 30 个月之前处理最后拥有的 HDB 组屋或私人住宅物业；且 · 在本次组屋购买时将使用处理之前房产所获得的现金收益的50%（*） *CPF 普通账户（OA）中的资金也可以用于购买第二套组屋，但是需要保证其中剩余金额高于 2 万新元。 |
| 还没有处理名下其他房产物业 | 在处理完成之前，您的第二套组屋将被收取商业住房贷款利率，该利率与新加坡的三大本地银行（*）所提供的组屋平均非促销利率挂钩。 在处理完毕之后，您的第二套组屋利率将转换为建屋局的优惠利率。*三大本地银行指的是星展银行（DBS）、华侨银行（OCBC）和大华银行（UOB）。 |
如果不符合资格条件会怎么样？
如果您需要抵押贷款为您所购买的组屋进行融资，并且不满足 HDB 住房贷款的资格条件，那么只能选择银行住房贷款。
信用评估标准
除了满足以上资格条件，购屋申请人还必须满足以下的信用评估标准。
对于一般的上班族，需要保证：
- 在递交 HFE 申请时有工作
- 工作和收入稳定
对于没有每月缴纳公积金的其他收入人士，除上述条件外，还需要保证信用状况良好。
HDB 住房贷款的详细信息
建屋局发放的住房贷款金额将基于以下内容进行判断：
| 购屋申请人的财务状况 | HDB 住房贷款不得超过购屋申请人的还款能力。建屋局将基于以下条件对购屋申请人的财务状况进行判断： · 年龄 · 月收入 · 工作稳定性 · 名下其他贷款和财务承诺（例如，信用卡账单、汽车贷款等） · 历史还款记录 · 每月现金储蓄 需要注意的是： 1. 申请人必须在递交 HFE 申请时和建屋局下拨住房贷款时处于有工作收入的状态。 2. 如果申请人购买的是未完工组屋，建屋局将审查申请人在组屋完工时的财务状况，以确保申请人的还款能力没有发生不利变化。在财务状况恶化的情况下，下发的贷款金额可能会减少。 |
| 还款期限 | 以下三者中的最小值为还款期限的上限： · 25 年 · 65 岁减去申请人的平均年龄 · 申请购屋时组屋的剩余租赁年限减去 20 年 |
| 适用利率 | 为了鼓励更加谨慎的贷款行为，HDB 贷款适用的利率将为以下两者中的较高值： · 最低利率（目前为每年 3.0%） · 现行的 HDB 住房贷款利率 |
| 每月分期付款 | 上限为申请人月收入的 30% |
| LTV 顶限 | LTV 是指购屋申请人可以申请的住房贷款的最高金额与房产价格或价值（以较低者为准）的百分比。 · 新组屋：组屋购买价格的 75% · 转售组屋：组屋价格或价值（以较低者为准）的 75% |
附加信息：
HDB 住房贷款将在领取钥匙的时候发放，一旦住房贷款发放，意味着：
- 自购屋日起 30 个月内，您将无法再申请其他的 HDB 住房贷款。
- HFE 申请中的所有核心成员（*）将被同时视为已获得 HDB 住房贷款。
*核心成员是指递交 HFE 申请时所填写的申请人和居住者，在组屋购买后的最低居住年限（MOP）必须实际居住在该组屋。在 MOP 内，相关的居住者信息无法被删除。
HDB 住房贷款每月还款和利息支付
每月还款
HDB 住房贷款生效后，您的首笔月供将从次月的第一天开始。此后，您需要在每个月的第一天按时还款，直到还清全部本息。
您可以使用现金、CPF 普通账户储蓄或二者的组合来进行每月还款，但必须遵守新加坡公积金局的现行规定。如果您选择使用现金进行还款，累计下来的公积金将成为您的退休储蓄。
节省利息支付
在可以选择的情况下，相信没有人愿意向建屋局支付更多的利息。通过以下方式，您可以有效地节省应该支付的利息。
- 尽量减少贷款金额：除了在最开始就借最低额度的贷款之外，还可以选择在有额外资金时提前还款。
- 缩短贷款年限：贷款年限越短，每月还款负担越重。但是缩短贷款年限能十分显著地节省住房贷款利息。
下面举两个简单的例子进行对比。
- 假设您申请的贷款年限为 25 年，利息为 2.60%。
| 贷款总额 | 25 万新元 | 20 万新元 |
| 每月还款 | 1,135 新元 | 908 新元 |
| 贷款本息 | 34.05 万新元 | 27.24 万新元 |
| 利息总额 | 9.05 万新元 | 7.24 万新元 |
可以看出，20 万新元的贷款将节省支付 18,100 新元的利息。
- 假设您申请的贷款总金额为 25 万新元，利息为 2.60%。
| 贷款年限 | 25 年 | 20 年 |
| 每月还款 | 1,135 新元 | 1,337 新元 |
| 贷款本息 | 34.05 万新元 | 32.088 万新元 |
| 利息总额 | 9.05 万新元 | 7.088 万新元 |
可以看出，20 年贷款将节省支付 19,620 新元的利息。
合理管理住房贷款可以为您提供更大的财务灵活性，助您实现其他目标，例如积累退休储蓄、进行其他投资等。
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