Khi mua nhà ở Singapore, bạn có thể lựa chọn đăng ký khoản vay mua nhà từ Cục Phát triển Nhà ở (HDB) hoặc các tổ chức tài chính khác như ngân hàng. Bài viết này sẽ giới thiệu chi tiết về các điều kiện cần thiết để đăng ký khoản vay mua nhà từ HDB, cũng như cách thức đăng ký.
Trước khi bắt đầu quá trình mua nhà, bạn có thể đăng nhập vào Cổng thông tin Căn hộ HDB (HDB Flat Portal) để đăng ký Thư đủ điều kiện mua nhà (HDB Flat Eligibility Letter, viết tắt là HFE). Thư này sẽ giúp bạn có cái nhìn toàn diện về khả năng mua nhà và các lựa chọn vay vốn của mình. Thư HFE sẽ nêu rõ bạn có đủ điều kiện mua căn hộ HDB mới hoặc căn hộ bán lại hay không, cũng như số tiền trợ cấp nhà ở và khoản vay HDB mà bạn đủ điều kiện nhận.
Dưới đây là thông tin chi tiết về các điều kiện đủ tiêu chuẩn, tiêu chí đánh giá tín dụng và các thông tin quan trọng khác liên quan đến khoản vay mua nhà từ HDB.
Mục lục
Điều kiện đủ tiêu chuẩn
Người nộp đơn xin vay mua nhà từ HDB cần đáp ứng các điều kiện sau.
| Quốc tịch | Trong số những người nộp đơn, phải có ít nhất 1 người là công dân Singapore | |
| Tình trạng gia đình | Các thành viên cốt lõi trong đơn xin HFE không được có quá hai khoản vay mua nhà HDB đứng tên. *Thành viên cốt lõi là người nộp đơn mua nhà và các thành viên chính trong hộ gia đình. Khi nộp đơn mua căn hộ HDB, phải liệt kê tên của tất cả các thành viên cốt lõi, và tất cả họ phải thực sự cư trú tại căn hộ đó trong suốt thời gian chiếm dụng tối thiểu (MOP) sau khi mua. Tên của các thành viên cốt lõi không thể bị xóa. |
|
| Mục đích mua nhà | · Người cao tuổi từ 55 tuổi trở lên không được đăng ký mua căn hộ 2 phòng linh hoạt có thời hạn thuê ngắn*. · Người độc thân từ 35 tuổi trở lên chỉ có thể mua hai loại căn hộ HDB sau: 1. Căn hộ 2 phòng linh hoạt có thời hạn thuê 99 năm tại các khu đô thị chưa phát triển; hoặc 2. Căn hộ HDB bán lại từ 5 phòng trở xuống *Người cao tuổi không đủ điều kiện nhận khoản vay mua nhà từ HDB khi mua căn hộ 2 phòng linh hoạt có thời hạn thuê ngắn hoặc căn hộ chăm sóc cộng đồng. Họ chỉ có thể thanh toán bằng tiền mặt, tiền tiết kiệm trong tài khoản CPF Thông thường (Ordinary Account) hoặc kết hợp cả hai. |
|
| Giới hạn thu nhập hàng tháng của gia đình | Đối với các loại hộ gia đình khác nhau, tổng thu nhập trung bình hàng tháng không được vượt quá: · Gia đình – 14.000 đô la Singapore · Gia đình nhiều thế hệ – 21.000 đô la Singapore · Người độc thân – 7.000 đô la Singapore |
|
| Sở hữu các bất động sản khác | Các trường hợp sau đây đều được coi là bạn đang sở hữu một bất động sản khác, bất kể tài sản đó ở Singapore hay ở nước ngoài, đang được xây dựng hay đã hoàn thành: · Bất động sản nhận được thông qua quà tặng; · Bất động sản được thừa kế theo di chúc hoặc theo Đạo luật Thừa kế không di chúc; · Bất động sản được nắm giữ, mua hoặc bán thông qua người đại diện; · Bất động sản được giữ dưới hình thức ủy thác cho người khác hoặc công ty. |
|
| Theo định nghĩa trên, các loại bất động sản được coi là tài sản của bạn bao gồm nhưng không giới hạn: | ||
| Bất động sản nhà ở tư nhân | Bất động sản phi nhà ở | |
| · Nhà, tòa nhà, đất thuộc khu quy hoạch nhà ở · Căn hộ chung cư cao cấp (EC) · Căn hộ HUDC đã được tư nhân hóa · Bất động sản có mục đích sử dụng hỗn hợp (ví dụ: nhà phố thương mại có khu vực ở) |
· Bất động sản thuộc khu quy hoạch phi nhà ở (ví dụ: cửa hàng hoặc văn phòng) · Bất động sản không thể sử dụng cho mục đích ở (ví dụ: chợ hoặc quầy hàng rong, đồn điền hoặc đất nông nghiệp) |
|
| Cụ thể, có những quy định sau đây về việc sở hữu bất động sản của người nộp đơn và người cư trú: | ||
| Bất động sản nhà ở tư nhân | Bất động sản phi nhà ở | |
| Tất cả người nộp đơn và người cư trú được liệt kê trong đơn xin mua nhà: · Không được sở hữu bất kỳ bất động sản tư nhân nào trong nước hoặc ở nước ngoài; và · Không được bán bất kỳ bất động sản tư nhân nào trong vòng 30 tháng (*) trước khi nộp đơn HFE. *Nói cách khác, giả sử bạn đã bán một bất động sản nhà ở tư nhân vào ngày 1 tháng 1 năm 2024, bạn chỉ có thể nộp đơn HFE vào hoặc sau ngày 1 tháng 7 năm 2026. |
Khi mua căn hộ HDB, căn hộ bán lại PLH, hoặc căn hộ bán lại được hưởng trợ cấp mua nhà từ CPF, tất cả người nộp đơn và người cư trú trong đơn (tính theo hộ gia đình): · Chỉ được sở hữu tối đa một bất động sản phi nhà ở (các bất động sản thừa phải được bán ít nhất 30 tháng trước đó) |
|
| Thời hạn thuê còn lại của căn hộ HDB | Số tiền vay sẽ phụ thuộc vào việc thời hạn thuê còn lại có thể bao phủ đến khi người nộp đơn trẻ nhất đạt 95 tuổi trở lên hay không. | ||
| Thời hạn thuê còn lại trên 20 năm và có thể bao phủ đến khi người nộp đơn trẻ nhất đạt | Tỷ lệ cho vay trên giá trị (LTV) tối đa | Kỳ hạn vay | |
| 95 tuổi trở lên | Căn hộ HDB mới: Tối đa 75% giá mua Căn hộ HDB bán lại: Tối đa 75% giá bán lại |
Chọn giá trị nhỏ nhất trong ba giá trị sau: · 25 năm · 65 tuổi trừ đi tuổi trung bình của người nộp đơn · Thời hạn thuê còn lại của căn hộ HDB tại thời điểm nộp đơn trừ đi 20 năm |
|
| Dưới 95 tuổi | Giới hạn LTV sẽ thấp hơn 75%, giảm theo tỷ lệ dựa trên mức độ thời hạn thuê còn lại có thể bao phủ đến 95 tuổi của người nộp đơn trẻ nhất | ||
Điều kiện cần đáp ứng để xin khoản vay mua nhà HDB lần thứ hai
Nếu bạn cần xin khoản vay mua nhà HDB lần thứ hai, ngoài việc đáp ứng các điều kiện trên, bạn còn phải đáp ứng các yêu cầu sau:
| Khi mua căn hộ HDB thứ hai | Điều kiện để nhận khoản vay mua nhà HDB lần thứ hai |
| Đã bán căn hộ HDB hoặc bất động sản tư nhân hiện tại và không còn sở hữu bất kỳ căn hộ HDB nào | Trước khi nộp đơn HFE, bạn và người cư trú chính phải đảm bảo rằng: · Đã bán căn hộ HDB hoặc bất động sản tư nhân cuối cùng ít nhất 30 tháng trước đó; và · Sẽ sử dụng 50% số tiền thu được từ việc bán bất động sản trước đó (*) để mua căn hộ lần này *Tiền trong tài khoản CPF Thông thường (OA) cũng có thể được sử dụng để mua căn hộ thứ hai, nhưng cần đảm bảo số dư còn lại trong tài khoản phải trên 20.000 đô la Singapore. |
| Chưa bán các bất động sản khác đứng tên mình | Trước khi hoàn tất việc bán, căn hộ thứ hai của bạn sẽ bị áp dụng lãi suất vay thương mại, lãi suất này được liên kết với lãi suất trung bình phi khuyến mãi cho các căn hộ HDB của ba ngân hàng lớn tại Singapore (*). Sau khi hoàn tất việc bán, lãi suất cho căn hộ thứ hai của bạn sẽ được chuyển đổi sang lãi suất ưu đãi của HDB.*Ba ngân hàng lớn tại Singapore là DBS, OCBC và UOB. |
Điều gì sẽ xảy ra nếu không đủ điều kiện?
Nếu bạn cần một khoản vay thế chấp để tài trợ cho việc mua căn hộ HDB và không đủ điều kiện vay từ HDB, bạn chỉ có thể chọn vay mua nhà từ ngân hàng.
Tiêu chuẩn đánh giá tín dụng
Ngoài việc đáp ứng các điều kiện trên, người nộp đơn mua nhà còn phải đáp ứng các tiêu chuẩn đánh giá tín dụng sau đây.
Đối với nhân viên văn phòng thông thường, cần đảm bảo:
- Có việc làm tại thời điểm nộp đơn HFE
- Công việc và thu nhập ổn định
Đối với những người có thu nhập khác không đóng CPF hàng tháng, ngoài các điều kiện trên, còn cần đảm bảo có tình trạng tín dụng tốt.
Thông tin chi tiết về khoản vay mua nhà HDB
Số tiền vay mua nhà mà HDB cấp sẽ được xác định dựa trên các yếu tố sau:
| Tình hình tài chính của người nộp đơn | Khoản vay mua nhà HDB không được vượt quá khả năng trả nợ của người nộp đơn. HDB sẽ đánh giá tình hình tài chính của người nộp đơn dựa trên các điều kiện sau: · Tuổi · Thu nhập hàng tháng · Sự ổn định của công việc · Các khoản vay và cam kết tài chính khác (ví dụ: hóa đơn thẻ tín dụng, khoản vay mua xe, v.v.) · Lịch sử trả nợ · Tiết kiệm tiền mặt hàng tháng Lưu ý: 1. Người nộp đơn phải có việc làm và thu nhập tại thời điểm nộp đơn HFE và khi HDB giải ngân khoản vay. 2. Nếu người nộp đơn mua căn hộ HDB chưa hoàn thành, HDB sẽ xem xét tình hình tài chính của người nộp đơn khi căn hộ hoàn thành để đảm bảo khả năng trả nợ không bị thay đổi bất lợi. Trong trường hợp tình hình tài chính xấu đi, số tiền vay được giải ngân có thể bị giảm. |
| Kỳ hạn trả nợ | Giá trị nhỏ nhất trong ba giá trị sau đây sẽ là giới hạn của kỳ hạn trả nợ: · 25 năm · 65 tuổi trừ đi tuổi trung bình của người nộp đơn · Thời hạn thuê còn lại của căn hộ HDB tại thời điểm nộp đơn trừ đi 20 năm |
| Lãi suất áp dụng | Để khuyến khích hành vi vay mượn thận trọng hơn, lãi suất áp dụng cho khoản vay HDB sẽ là giá trị cao hơn trong hai giá trị sau: · Lãi suất tối thiểu (hiện tại là 3.0% mỗi năm) · Lãi suất vay mua nhà HDB hiện hành |
| Khoản trả góp hàng tháng | Tối đa 30% thu nhập hàng tháng của người nộp đơn |
| Giới hạn LTV | LTV là tỷ lệ phần trăm giữa số tiền vay mua nhà tối đa mà người nộp đơn có thể xin và giá hoặc giá trị của bất động sản (chọn giá trị thấp hơn). · Căn hộ HDB mới: 75% giá mua của căn hộ · Căn hộ HDB bán lại: 75% giá hoặc giá trị của căn hộ (chọn giá trị thấp hơn) |
Thông tin bổ sung:
Khoản vay mua nhà HDB sẽ được giải ngân khi bạn nhận chìa khóa. Một khi khoản vay đã được giải ngân, điều đó có nghĩa là:
- Trong vòng 30 tháng kể từ ngày mua nhà, bạn sẽ không thể xin thêm bất kỳ khoản vay mua nhà HDB nào khác.
- Tất cả các thành viên cốt lõi (*) trong đơn xin HFE sẽ được coi là đã nhận khoản vay mua nhà HDB cùng lúc.
*Thành viên cốt lõi là người nộp đơn và người cư trú được điền trong đơn xin HFE, và phải thực sự sống tại căn hộ đó trong suốt thời gian chiếm dụng tối thiểu (MOP) sau khi mua. Trong thời gian MOP, thông tin về những người cư trú liên quan không thể bị xóa.
Thanh toán hàng tháng và lãi suất cho khoản vay mua nhà HDB
Trả nợ hàng tháng
Sau khi khoản vay mua nhà HDB có hiệu lực, khoản trả góp hàng tháng đầu tiên của bạn sẽ bắt đầu từ ngày đầu tiên của tháng tiếp theo. Sau đó, bạn cần phải trả nợ đúng hạn vào ngày đầu tiên mỗi tháng cho đến khi trả hết cả gốc lẫn lãi.
Bạn có thể sử dụng tiền mặt, tiền tiết kiệm trong tài khoản CPF Thông thường hoặc kết hợp cả hai để trả nợ hàng tháng, nhưng phải tuân thủ các quy định hiện hành của Cục CPF Singapore. Nếu bạn chọn trả nợ bằng tiền mặt, số tiền tích lũy trong CPF sẽ trở thành khoản tiết kiệm hưu trí của bạn.
Tiết kiệm tiền lãi
Khi có lựa chọn, chắc chắn không ai muốn trả thêm tiền lãi cho HDB. Bằng các cách sau, bạn có thể tiết kiệm hiệu quả số tiền lãi phải trả.
- Cố gắng giảm thiểu số tiền vay: Ngoài việc vay số tiền thấp nhất có thể ngay từ đầu, bạn cũng có thể chọn trả nợ trước hạn khi có thêm tiền.
- Rút ngắn kỳ hạn vay: Kỳ hạn vay càng ngắn, gánh nặng trả nợ hàng tháng càng lớn. Tuy nhiên, việc rút ngắn kỳ hạn vay có thể giúp tiết kiệm đáng kể tiền lãi cho khoản vay mua nhà.
Dưới đây là hai ví dụ đơn giản để so sánh.
- Giả sử bạn đăng ký vay với kỳ hạn 25 năm và lãi suất 2.60%.
| Tổng số tiền vay | 250.000 đô la Singapore | 200.000 đô la Singapore |
| Trả nợ hàng tháng | 1.135 đô la Singapore | 908 đô la Singapore |
| Tổng gốc và lãi | 340.500 đô la Singapore | 272.400 đô la Singapore |
| Tổng tiền lãi | 90.500 đô la Singapore | 72.400 đô la Singapore |
Có thể thấy, khoản vay 200.000 đô la Singapore sẽ giúp tiết kiệm được 18.100 đô la Singapore tiền lãi.
- Giả sử bạn đăng ký vay tổng số tiền 250.000 đô la Singapore với lãi suất 2.60%.
| Kỳ hạn vay | 25 năm | 20 năm |
| Trả nợ hàng tháng | 1.135 đô la Singapore | 1.337 đô la Singapore |
| Tổng gốc và lãi | 340.500 đô la Singapore | 320.880 đô la Singapore |
| Tổng tiền lãi | 90.500 đô la Singapore | 70.880 đô la Singapore |
Có thể thấy, khoản vay 20 năm sẽ giúp tiết kiệm được 19.620 đô la Singapore tiền lãi.
Quản lý hợp lý khoản vay mua nhà có thể mang lại cho bạn sự linh hoạt tài chính lớn hơn, giúp bạn đạt được các mục tiêu khác như tích lũy tiết kiệm hưu trí, thực hiện các khoản đầu tư khác, v.v.
Để biết thêm thông tin hoặc được tư vấn, vui lòng liên hệ với chúng tôi:
WeChat: sgleokwek
Telegram: sgleokwek
WhatsApp: Nhắn tin cho chúng tôi
