Nếu bạn muốn vay một khoản tiền lớn và có sẵn bất động sản, bạn có thể “hiện thực hóa” giá trị của bất động sản thông qua khoản vay thế chấp nhà ở; khoản vay trên vốn chủ sở hữu nhà (Home Equity Loan) hoặc khoản vay rút vốn trên giá trị gia tăng của tài sản thế chấp (Mortgage Equity Withdrawal Loan).
Phương án này không phải là lựa chọn dễ dàng nhất cho mọi người trên thị trường, việc phê duyệt phụ thuộc phần lớn vào ngân hàng, nhưng điều này không hiếm gặp.
Một loạt các biện pháp hạ nhiệt bất động sản do chính phủ đưa ra đã ảnh hưởng đến Khung tổng tỷ lệ trả nợ (TDSR) và Tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản (LTV) tại Singapore, thực sự đã làm mất đi cơ hội “rút tiền mặt “của nhiều người. Tuy nhiên, đối với một số người, việc “mở khóa” giá trị gia tăng của bất động sản vẫn là một lựa chọn khả thi, và ở đây chúng tôi sẽ chỉ cho bạn cách để có được một khoản vay trên vốn chủ sở hữu nhà hoặc vay thế chấp tăng giá trị tài sản tại Singapore.
Bài viết liên quan:
Mục lục
Vay vốn chủ sở hữu nhà hoặc vay thế chấp tăng giá trị tài sản là gì?
Vay vốn chủ sở hữu nhà hoặc vay thế chấp tăng giá trị tài sản có ý nghĩa tương tự. Khi bạn nhận một khoản vay thế chấp tăng giá trị tài sản, bạn sử dụng vốn chủ sở hữu tài sản của mình làm tài sản thế chấp. Do đó, nếu giá trị bất động sản của bạn tăng theo thời gian, một khoản vay trên vốn chủ sở hữu nhà có thể là cách tốt nhất để vay một số tiền với lãi suất thấp.
Cách thực hiện điều này về cơ bản là định giá lại giá trị bất động sản của bạn, và nếu giá trị đã tăng đủ so với thời điểm bạn mua, bạn có thể vay một phần giá trị tăng thêm trên khoản vay mua nhà hiện có.
Bạn có thể làm điều này ngay cả khi bạn chưa trả hết khoản vay mua nhà. Thực tế, bạn đang vay bằng phần tài sản đã được thanh toán đầy đủ. Điều này được gọi là tái cấp vốn bằng tiền mặt, hoặc vay thế chấp tăng giá trị tài sản.
Bài viết liên quan:
Ai đủ điều kiện vay thế chấp nhà?
Tại Singapore, chỉ có chủ sở hữu bất động sản tư nhân mới đủ điều kiện vay thế chấp nhà. Do đó, nếu tài sản duy nhất của bạn là nhà ở công cộng HDB, bạn sẽ không đủ điều kiện để tái cấp vốn bằng tiền mặt.
Nếu bạn sở hữu một căn hộ chung cư cao cấp (EC), bạn phải đợi cho đến khi hết Thời gian Cư trú Tối thiểu (MOP) 5 năm trước khi có thể xem xét tái cấp vốn bằng tiền mặt.
Nếu bạn vẫn còn một khoản vay mua nhà chưa trả hết, bạn chỉ có thể vay thế chấp nhà từ cùng một ngân hàng đã cấp khoản vay mua nhà. Ví dụ, nếu bạn hiện có khoản vay thế chấp từ ngân hàng OCBC, bạn chỉ có thể nhận khoản vay thế chấp nhà từ OCBC.
Bài viết liên quan:
Lãi suất vay thế chấp nhà là bao nhiêu?
Lãi suất vay thế chấp nhà thường giống như lãi suất vay mua nhà – hiện tại khoảng 3%～4%.
So sánh, lãi suất cho các khoản vay sửa chữa nhà, vay thế chấp tăng giá trị tài sản thương mại, các chương trình hợp nhất nợ và vay giáo dục đều cao hơn nhiều.
| Loại khoản vay | Lãi suất |
| Vay thế chấp nhà | 3% – 4% |
| Vay sửa chữa nhà | 2.98% – 5.8% |
| Vay thế chấp tăng giá trị tài sản thương mại | 3.5% – 6% |
| Chương trình hợp nhất nợ | 4% – 6% |
| Vay giáo dục | 4.5% – 5.88% |
Bài viết liên quan:
Tại Singapore, bạn có thể vay được bao nhiêu từ khoản vay thế chấp nhà?
Thông thường, các ngân hàng cho phép bạn vay đến 75% giá trị bất động sản. Nhưng trước tiên, bạn cần trừ đi tất cả các khoản vay chưa thanh toán, cũng như toàn bộ số tiền CPF (Quỹ dự phòng trung ương) đã sử dụng để mua bất động sản.
Đúng vậy, đây không phải là một cách gian lận để rút tiền mặt từ khoản tiết kiệm CPF của bạn!
Bạn cũng sẽ bị giới hạn bởi Tổng tỷ lệ trả nợ (thường được gọi là TDSR), điều này có nghĩa là các khoản trả nợ của bạn không được vượt quá 55% thu nhập hàng tháng.
Tuy nhiên, từ năm 2017, để đặc biệt quan tâm đến những người Singapore lớn tuổi đã nghỉ hưu, nếu số tiền vay của bạn bằng hoặc ít hơn 50% giá trị bất động sản, bạn sẽ không còn bị giới hạn bởi trần TDSR.
Đây là một minh họa để làm rõ hơn.
Bất động sản của bà Guo trị giá 1,6 triệu đô la, và bà có một khoản vay chưa trả là 300.000 đô la. Cho đến nay, bà đã sử dụng khoảng 500.000 đô la từ CPF để mua bất động sản này.
| Thành phần tài sản | Số tiền vay vốn chủ sở hữu |
| 75% giá trị thẩm định bất động sản | 75% x 1,6 triệu đô la = 1,2 triệu đô la |
| Khoản vay mua nhà chưa trả | 300.000 đô la |
| CPF đã sử dụng để mua bất động sản | 500.000 đô la |
| Khoản vay thế chấp tăng giá trị tài sản tối đa | 1,2 triệu đô la – 300.000 đô la – 500.000 đô la = 400.000 đô la |
Nếu bà muốn vay thế chấp nhà, bà đủ điều kiện vay 400.000 đô la. Vì tổng khoản vay của bà (tức là khoản vay thế chấp tăng giá trị tài sản + khoản vay chưa trả) thấp hơn 50% giá trị bất động sản, bà không cần lo lắng về giới hạn của khung TDSR.
Tại Singapore, thời hạn vay thế chấp nhà là bao lâu?
Thời hạn vay tối đa là 75 năm trừ đi tuổi hiện tại của bạn.
Điều này có nghĩa là, nếu bạn 45 tuổi, thời hạn vay tối đa là 30 năm.
Nếu bạn hiện đang trả một khoản vay mua nhà, bạn cũng cần trừ đi số năm đã trả khoản vay đó.
Vì vậy, nếu bạn 45 tuổi và đã trả khoản vay mua nhà được 20 năm, thì thời hạn vay tối đa của bạn chỉ còn 10 năm.
Bạn có nên vay thế chấp nhà không?
Nếu bạn cần một khoản tiền lớn để sửa sang nhà cửa, lấy vốn khởi nghiệp, hoặc tài trợ cho việc học đại học của con cái, một khoản vay thế chấp nhà là khá lý tưởng. Vì lãi suất thấp, bạn còn có thể nhận được một khoản vay khá cao.
Trong tất cả các trường hợp này, các lựa chọn khác hoặc có lãi suất cao hơn, hoặc có số tiền vay thấp hơn, hoặc cả hai.
Bạn có thể vay được nhiều tiền hơn thông qua khoản vay thế chấp nhà
Hầu hết các khoản vay chỉ cho phép bạn vay gấp 4 lần mức lương hàng tháng. Đối với một người Singapore điển hình, điều này có nghĩa là bạn không thể vay quá 20.000 đô la một lần. Và do giới hạn TDSR, tổng số tiền trả nợ của bạn không thể vượt quá 55% thu nhập hàng tháng.
Như chúng tôi đã chỉ ra trước đó, khoản vay thế chấp nhà không có giới hạn này. Nếu cần, bạn có thể dễ dàng vay 50.000 đô la hoặc nhiều hơn. Và bạn cũng không cần phải lo lắng về giới hạn TDSR (miễn là ngân hàng chấp thuận khoản vay).
Các câu hỏi thường gặp khác về vay thế chấp nhà tại Singapore
1. Các chi phí liên quan đến việc vay thế chấp nhà là gì?
Chi phí ban đầu của khoản vay thế chấp nhà cao hơn. Việc thẩm định giá bất động sản liên quan đến các chi phí hành chính và pháp lý bổ sung, dao động từ 2.000 đến 3.000 đô la. Vì số tiền vay của bạn gắn liền với giá trị ngôi nhà của bạn, nên điều này là bắt buộc. Mỗi khi bạn đăng ký vay thế chấp nhà, các chi phí hành chính và pháp lý này sẽ được tính, vì vậy hãy xác định số tiền bạn cần vay trước khi đăng ký.
2. Việc phê duyệt một khoản vay thế chấp nhà mất bao lâu?
Việc phê duyệt một khoản vay thế chấp nhà mất khá nhiều thời gian (khoảng 2 tháng). Thông thường, mất khoảng 2 tháng, nhưng nếu bạn đã có một khoản vay mua nhà hiện có tại ngân hàng, quá trình này có thể mất đến 4 tháng. Vì vậy, khoản vay thế chấp nhà chắc chắn không phù hợp cho các tình huống khẩn cấp.
3. Tôi có thể sử dụng CPF để trả khoản vay thế chấp nhà không?
Không giống như khoản vay mua nhà, bạn sẽ không thể sử dụng tiền tiết kiệm CPF để trả khoản vay thế chấp nhà. Điều này có nghĩa là dòng tiền của bạn sẽ bị ảnh hưởng, mặc dù lãi suất của khoản vay thế chấp nhà thấp và thời hạn vay dài. Hãy đảm bảo bạn dành đủ tiền mặt để trả khoản vay thế chấp nhà.
4. Tại sao lãi suất vay thế chấp nhà lại thấp như vậy?
Khoản vay thế chấp nhà được bảo đảm bằng vốn chủ sở hữu ngôi nhà của bạn, vì vậy ngân hàng sẽ sẵn lòng cung cấp lãi suất thấp hơn so với hầu hết các loại khoản vay cá nhân khác.
5. Ngôi nhà mua cho con theo hình thức ủy thác có thể dùng để vay thế chấp nhà không?
Không.
Nếu bạn không chắc chắn liệu mình có đủ điều kiện để vay thế chấp nhà hay không, vui lòng liên hệ với chúng tôi và chúng tôi sẽ cung cấp cho bạn sự tư vấn chuyên nghiệp.
Để biết thêm thông tin hoặc được tư vấn, vui lòng liên hệ với chúng tôi:
WeChat: sgleokwek
Telegram: sgleokwek
WhatsApp: Nhắn tin cho chúng tôi
