Hầu hết người Singapore đều biết rằng họ có thể sử dụng Quỹ Hưu bổng Trung ương (CPF) để trả các khoản vay mua nhà, nhưng ngoài ra, còn có nhiều thông tin khác cần tìm hiểu!
Mục lục
Việc chọn khoản vay ngân hàng hay khoản vay HDB sẽ ảnh hưởng đến số tiền CPF bạn có thể sử dụng
Khi bạn chọn khoản vay ưu đãi của HDB, bạn có thể vay tới 80% giá nhà hoặc giá trị định giá của căn nhà (tùy theo mức nào thấp hơn). 20% còn lại có thể được thanh toán bằng CPF.
Khi bạn chọn khoản vay ngân hàng, bạn chỉ có thể vay tới 75% giá nhà hoặc giá trị định giá của căn nhà (tùy theo mức nào thấp hơn). 20% khác có thể được thanh toán bằng CPF, trong khi 5% phải được thanh toán bằng tiền mặt.
Tư vấn vay mua nhà:
Hiện nay khi mua nhà, bạn có thể giữ lại tới 20,000 đô la trong Tài khoản Thường (OA) của CPF
Khi bạn sử dụng CPF để mua nhà, bạn không còn phải dùng toàn bộ số tiền trong Tài khoản Thường (Ordinary Account – OA) của mình cho việc mua nhà. Bây giờ, bạn có thể giữ lại 20,000 đô la.
Tại sao lại làm vậy? Điều này cung cấp cho bạn một “vùng đệm an toàn” trong trường hợp có sự cố xảy ra. Nếu bạn mất việc, bị bệnh không thể làm việc, bạn có thể sử dụng số tiền này để trả khoản vay mua nhà.
Tuy nhiên, bạn có thể không có lý do chính đáng để giữ lại 20,000 đô la; chỉ cần đủ để trả sáu tháng khoản vay là được. Trong bài viết này, chúng tôi sẽ giải thích.
Có giới hạn về số tiền CPF có thể sử dụng để mua nhà
Giới hạn này được gọi là Giới hạn Rút tiền CPF (CPF Withdrawal Limit), được xác định dựa trên Giới hạn Định giá (Valuation Limit, viết tắt là VL) của ngôi nhà bạn mua.
⚠️Lưu ý: Giới hạn Định giá là mức thấp hơn giữa giá nhà và giá trị định giá—nếu nhà của bạn có giá 350,000 đô la, nhưng giá trị định giá là 340,000 đô la, thì Giới hạn Định giá là 340,000 đô la.
Giới hạn Rút tiền CPF được giới hạn ở mức 120% của Giới hạn Định giá. Số tiền vượt quá giới hạn này phải được thanh toán bằng tiền mặt.
Dù mua nhà HDB hay bất động sản tư nhân, bạn đều có thể dùng CPF để trả khoản vay
Bạn có thể sử dụng CPF để trả các khoản vay mua nhà cho cả nhà HDB và nhà ở tư nhân. Tuy nhiên, các giới hạn thông thường (chẳng hạn như Giới hạn Rút tiền trong điểm 3) vẫn được áp dụng.
Bạn có thể dùng CPF để trả thuế trước bạ và phí luật sư
Khi mua nhà, bạn cần phải trả Thuế trước bạ cho người mua (Buyer’s Stamp Duty – BSD). Nếu bạn mua căn nhà thứ hai hoặc nhiều hơn, bạn cũng cần phải trả Thuế trước bạ bổ sung cho người mua (Additional Buyer’s Stamp Duty – ABSD). Bạn có thể sử dụng CPF để trả các loại thuế này, nhưng cần tuân theo một số hạn chế.
Đầu tiên, bạn chỉ có thể sử dụng tiền từ Tài khoản Thường CPF (CPF OA) của mình.
Thứ hai, nếu bạn mua một ngôi nhà đã hoàn thành (tức là nhà không còn trong quá trình xây dựng), bạn phải trả thuế trước bạ bằng tiền mặt trước. Sau đó, bạn có thể được hoàn lại số tiền này từ tài khoản CPF của mình.
Lưu ý rằng các loại thuế này phải được thanh toán trong vòng 14 ngày sau khi ký hợp đồng mua bán.
Cuối cùng, nếu bạn mua căn nhà thứ hai hoặc nhiều hơn, bạn phải để dành một khoản tiền gọi là Số tiền Hưu trí Cơ bản (Basic Retirement Sum – BRS) trong CPF trước khi có thể sử dụng thêm tiền CPF. Tùy thuộc vào độ tuổi của bạn, bạn có thể kiểm tra số tiền hưu trí cơ bản của mình trên trang web CPF.
Ví dụ, nếu Số tiền Hưu trí Cơ bản của bạn là 181,000 đô la, và bạn có 220,000 đô la trong Tài khoản Thường CPF của mình, thì bạn chỉ có thể sử dụng thêm 39,000 đô la từ CPF.
Ngoài việc trả thuế trước bạ, CPF của bạn cũng có thể được dùng để trả phí luật sư, chẳng hạn như phí chuyển nhượng quyền sở hữu.
Bài viết liên quan:
Nếu trả khoản vay mua nhà bằng tiền mặt thay vì CPF, bạn có thể tăng các khoản thanh toán hưu trí của mình
Bạn không bắt buộc phải sử dụng Tài khoản Thường CPF (CPF OA) để trả khoản vay mua nhà. Nếu bạn rất kỷ luật, bạn có thể trả khoản vay mua nhà bằng tiền mặt, đồng thời chuyển tiền từ Tài khoản Thường sang Tài khoản Đặc biệt CPF (CPF SA).
Điều này sẽ làm tăng các khoản thanh toán hưu trí của bạn, vì Tài khoản Đặc biệt của bạn tăng trưởng 4% mỗi năm, trong khi Tài khoản Thường chỉ tăng trưởng 2.5%.
Trước khi quyết định thực hiện bước này, hãy tham khảo ý kiến của một nhà hoạch định tài chính có trình độ.
Bài viết liên quan:
Khi bán nhà, bạn cần hoàn trả lại số tiền CPF đã sử dụng
Khi bạn bán nhà, bạn cần phải hoàn trả số tiền CPF đã sử dụng, bất kỳ khoản trợ cấp nào, và lãi suất tích lũy (hiện tại là 2.5% mỗi năm) vào tài khoản CPF của mình.
Tuy nhiên, nếu bạn bán nhà với giá thị trường mà bị lỗ (thậm chí là giá trị thị trường), bạn không cần phải bù đắp phần chênh lệch.
⚠️Lưu ý: Bạn vẫn có thể sử dụng CPF cho ngôi nhà tiếp theo.
Nếu bạn muốn giữ lại tiền thu được từ việc bán nhà dưới dạng tiền mặt, một phương pháp là trả khoản vay mua nhà bằng tiền mặt thay vì sử dụng CPF (xem điểm 6).
Lãi suất cho vay của HDB dựa trên lãi suất CPF
Lãi suất của khoản vay ưu đãi HDB luôn cao hơn 0.1% so với lãi suất CPF hiện hành. Vì lãi suất hiện tại là 2.5%, nên lãi suất của khoản vay HDB là 2.6%.
Điều này có nghĩa là nếu bạn nhận được lãi suất cao hơn từ CPF, khoản vay HDB của bạn cũng có thể trở nên đắt hơn. Mặt khác, lãi suất đã được giữ nguyên trong một thời gian dài.
Bài viết liên quan:
CPF thanh toán chi phí cho Chương trình Bảo vệ Gia đình của bạn
Chương trình Bảo vệ Gia đình (Home Protection Scheme – HPS) sẽ thanh toán khoản thế chấp còn lại của bạn trong trường hợp bạn qua đời, mắc bệnh nan y hoặc bị thương tật vĩnh viễn. Nếu bạn sử dụng CPF để thanh toán cho căn nhà HDB, bạn bắt buộc phải tham gia bảo hiểm theo chương trình này.
Tuy nhiên, nếu bạn sở hữu một căn hộ chung cư điều hành (Executive Condominium – EC) hoặc bất động sản tư nhân, bạn sẽ không được bảo vệ bởi HPS. Chủ sở hữu bất động sản tư nhân có thể mua một loại bảo hiểm tương tự gọi là Bảo hiểm Giảm dần Khoản thế chấp (Mortgage Reducing Term Insurance). Việc mua loại bảo hiểm này hoàn toàn phụ thuộc vào lựa chọn của họ… nhưng họ thực sự nên mua.
Để biết thêm thông tin hoặc được tư vấn, vui lòng liên hệ với chúng tôi:
WeChat: sgleokwek
Telegram: sgleokwek
WhatsApp: Nhắn tin cho chúng tôi
