Bất kỳ người mua nhà nào cũng sẽ nói với bạn rằng khoản vay thế chấp sẽ không tự nhiên mà có – bạn cần phải đăng ký một cách cẩn thận và đáp ứng các điều kiện nhất định. Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu đơn xin vay mua nhà của bạn bị từ chối? Bây giờ, bạn có thể cảm thấy hơi bế tắc. Chúng tôi đã tổng hợp một danh sách các lý do tiềm ẩn khiến khoản vay thế chấp của bạn có thể bị từ chối ở Singapore, cùng với một số bước bạn có thể thực hiện để thử lại.
Tại sao đơn xin vay thế chấp của bạn bị từ chối?
Ở Singapore, có rất nhiều lý do khiến khoản vay mua nhà của bạn bị từ chối. Khi đối mặt với tin xấu như vậy, bạn có thể tự hỏi: bước tiếp theo là gì. Các tổ chức tài chính như ngân hàng thường không nêu rõ lý do từ chối, nhưng các chuyên viên tư vấn thế chấp của chúng tôi có thể đưa ra lời khuyên cho các bước tiếp theo của bạn, cũng như cách đăng ký một cách chiến lược hơn vào lần sau.
Bước đầu tiên để vượt qua rào cản là hiểu tại sao đơn xin vay mua nhà của bạn bị từ chối.
Những lý do có thể khiến đơn vay thế chấp nhà ở Singapore bị từ chối
1. Tổng tỷ lệ trả nợ quá cao
Bạn có thể luôn nghe người khác nói về thuật ngữ này, nhưng đừng lo lắng nếu việc sở hữu một ngôi nhà là một hành trình hoàn toàn mới đối với bạn. Nói một cách đơn giản, Tổng tỷ lệ trả nợ (Total Debt Servicing Ratio, viết tắt là TDSR) là cách thu nhập của bạn ảnh hưởng đến số tiền bạn có thể trả nợ hàng tháng. Các khoản nợ phải trả bao gồm các khoản vay ngân hàng hiện có, trả góp thẻ tín dụng, vay mua xe, v.v. Tại Singapore, nếu Tổng tỷ lệ trả nợ (TDSR) của bạn vượt quá 55%, đơn xin vay mua nhà của bạn sẽ bị từ chối (có thể được chấp thuận, nhưng hạn mức cho vay sẽ bị giới hạn ở mức TDSR). Có một số cách để giảm Tổng tỷ lệ trả nợ (TDSR) của bạn để khoản vay mua nhà của bạn được chấp thuận.
Giảm số tiền vay của bạn
Đây là một chiến lược thường được sử dụng. Bạn có thể bắt đầu bằng cách đăng ký một khoản vay nhỏ hơn, điều này sẽ làm tăng cơ hội được chấp thuận. Khi bạn đã trả hết tất cả các khoản nợ chưa thanh toán, bạn có thể đăng ký lại một khoản vay lớn hơn trong tương lai.
Kéo dài thời hạn vay của bạn
Kéo dài thời gian cần thiết để trả hết khoản vay thế chấp có thể giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn, cho phép bạn có thêm dư địa để điều chỉnh Tổng tỷ lệ trả nợ (TDSR) của mình cho phù hợp. Một phương pháp như vậy có thể tạo ra sự khác biệt giữa Tổng tỷ lệ trả nợ (TDSR) là 45% và Tổng tỷ lệ trả nợ (TDSR) trên 55%.
Sử dụng tài sản lưu động của bạn làm tài sản thế chấp
Nếu tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn cao, nhưng bạn đã đầu tư vào cổ phiếu hoặc tiền gửi ngân hàng, việc cung cấp một bản kê khai tài chính có thể giúp bạn thoát khỏi tình trạng khó khăn. Bạn cũng có thể chọn hiển thị số tiền bạn có để chứng minh khả năng trả nợ thế chấp.
Chọn một ngôi nhà hợp túi tiền hơn
Nếu không có phương án nào ở trên phù hợp với hoàn cảnh của bạn, thì có lẽ đã đến lúc bắt đầu với một “ngôi nhà khởi đầu”. Đây là những gì chúng tôi gọi là một ngôi nhà nằm ngoài phạm vi lựa chọn của bạn nhưng trong phạm vi ngân sách của bạn. Hãy dành thời gian để trả hết nợ của bạn, sau đó bạn có thể bán ngôi nhà này để đổi lấy một ngôi nhà tốt hơn trong tương lai.
Xin lưu ý rằng ngay cả khi bạn đã hoàn thành tất cả các bước trên và đáp ứng các yêu cầu về Tổng tỷ lệ trả nợ (TDSR), chuyên viên tư vấn thế chấp của bạn có thể khuyên bạn không nên đăng ký vay mua nhà ngay. Lý tưởng nhất, khoản vay mua nhà của bạn không nên vượt quá 40% chi tiêu hàng tháng của bạn, vì vậy ngay cả khi bạn đáp ứng các yêu cầu pháp lý để làm điều đó, bạn vẫn có thể gặp khó khăn về tài chính.
2. Điểm tín dụng quá tệ
Mọi người đều có thể đã nghe nói về “điểm tín dụng (credit score) xấu”, nhưng tình trạng “không có điểm tín dụng” cũng đáng để cảnh giác. Nếu bạn không có lịch sử trả nợ đúng hạn trong quá khứ, các ngân hàng có thể không tự tin cho bạn vay vì khả năng trả nợ của bạn chưa được đo lường. Trước tiên, bạn có thể kiểm tra điểm tín dụng của mình tại Cục Tín dụng Singapore (Credit Bureau Singapore).
Nếu điểm tín dụng của bạn rất tệ, bạn có thể muốn đăng ký lại vào năm sau. Một năm trả nợ ổn định tại ngân hàng của bạn có thể giúp bạn đăng ký vay thế chấp trong tương lai. Nếu bạn không thể trả hết nợ trong vòng một năm, bạn có thể cần tìm kiếm sự giúp đỡ từ các tổ chức tài chính hợp pháp. Họ có thể giúp bạn được chấp thuận cho một khoản vay mua nhà với lãi suất cao hơn.
3. Thu nhập của bạn không ổn định
Nếu bạn thường xuyên thay đổi công việc, là một người làm việc tự do, hoặc có thu nhập không được kê khai, đây cũng có thể là lý do khiến khoản vay thế chấp của bạn bị từ chối. Nếu bạn là người vay duy nhất, các khoản vay mua nhà ở Singapore yêu cầu thu nhập tối thiểu là 24,000 đô la mỗi năm. Tuy nhiên, nếu tính tổng thu nhập của những người đồng vay, yêu cầu thu nhập tối thiểu là 36,000 đô la mỗi năm. Đối với thu nhập không ổn định, các quy tắc còn nghiêm ngặt hơn.
Giả sử bạn là một người tự kinh doanh và là người vay duy nhất, trong trường hợp này, doanh nghiệp của bạn phải tồn tại ít nhất hai năm, và bạn phải xuất trình bằng chứng thu nhập của ít nhất một năm để kiểm tra Tổng tỷ lệ trả nợ (TDSR) của bạn. Tuy nhiên, ngay cả khi được xác minh, khi bạn đăng ký vay thế chấp, ngân hàng sẽ chỉ sử dụng 70% thu nhập trung bình hàng tháng của bạn làm cơ sở cho đơn xin vay. Điều này có nghĩa là nếu bạn kiếm được 5,000 đô la mỗi tháng, khoản vay mua nhà của bạn sẽ chỉ được ước tính dựa trên thu nhập 3,500 đô la. Nếu thu nhập tự kinh doanh không đủ để đáp ứng yêu cầu tối thiểu, bạn có thể cần phải nghĩ đến các nguồn thu nhập khác.
Những khoản thu nhập này có thể bao gồm:
- Thu nhập từ hoa hồng
- Thu nhập cho thuê từ các tài sản khác (tài sản thuộc sở hữu của cha mẹ hoặc vợ/chồng không được tính)
- Cổ tức, phiếu lãi và các thu nhập liên quan đến đầu tư khác
- Thu nhập từ doanh nghiệp riêng
4. Thời hạn vay quá dài
Thời hạn vay tối đa cho nhà ở công cộng HDB ở Singapore là 30 năm và 35 năm cho nhà ở tư nhân. Tuy nhiên, giả sử bạn muốn nhận được tỷ lệ cho vay trên giá trị thẩm định (Loan-to-Valuation, viết tắt là LTV) cao nhất, thì giới hạn độ tuổi yêu cầu cho cả hai loại nhà ở là 65 tuổi.
Điều này có nghĩa là, nếu bạn muốn đăng ký vay thế chấp ở Singapore ở tuổi 45, thời hạn vay tối đa của bạn sẽ giảm xuống còn 20 năm, bất kể bạn mua loại tài sản nào. Nếu bạn không thể đáp ứng Tổng tỷ lệ trả nợ (TDSR) theo yêu cầu này, khoản vay mua nhà của bạn sẽ bị từ chối. Trong trường hợp này, tốt nhất bạn nên tìm một người đồng vay để giúp giảm bớt gánh nặng thế chấp của mình. Tuy nhiên, xin lưu ý rằng người đồng vay cũng phải là đồng sở hữu.
Giải pháp để tránh bị từ chối vay thế chấp
Nhận sự giúp đỡ từ chuyên viên tư vấn vay mua nhà của AnjiaSG, để các chuyên gia giàu kinh nghiệm xử lý tất cả các chi tiết về khoản vay thế chấp cho bạn, là cách trực tiếp và đơn giản nhất.
Singapore có các quy định nghiêm ngặt về các khoản vay mua nhà, và không phải tất cả các quy định đều rõ ràng và dễ hiểu đối với người mua nhà.
Một đơn đăng ký được viết đúng cách, lựa chọn ngân hàng phù hợp, đặt mình vào tình trạng vay vốn tốt nhất, và làm thế nào để đăng ký một cách chiến lược một khoản vay thế chấp thỏa đáng, đây là tất cả những gì mà các chuyên viên tư vấn vay mua nhà của chúng tôi có thể giúp bạn.
Hãy tưởng tượng bạn đã ký Quyền chọn mua (Option To Purchase, viết tắt là OTP) mà không được vay thế chấp, chỉ để phát hiện ra rằng đơn xin vay của bạn đã bị từ chối và không biết lý do tại sao. Tình huống này là kết quả của việc hành động bốc đồng mà không nghiên cứu đúng cách. Bạn có thể thoát khỏi những căng thẳng này và để chúng tôi giúp bạn!
Để biết thêm thông tin hoặc được tư vấn, vui lòng liên hệ với chúng tôi:
WeChat: sgleokwek
Telegram: sgleokwek
WhatsApp: Nhắn tin cho chúng tôi
