Đừng chỉ chú ý đến lãi suất quảng cáo. Hãy tìm hiểu về các loại khoản vay khác nhau và những yếu tố nào sẽ ảnh hưởng đến số tiền lãi cuối cùng bạn phải trả.
Những điểm chính của bài viết này
- Khoản vay không phải là tiền cho mượn miễn phí, khi trả nợ phải bao gồm cả lãi suất.
- Thông thường, các khoản vay có kỳ hạn dài hơn sẽ phải trả lãi suất cao hơn so với các khoản vay có kỳ hạn ngắn hơn.
- So sánh lãi suất hiệu dụng của các khoản vay khác nhau để có được mức lãi suất tốt nhất.
- Khi ký hợp đồng vay, hãy chắc chắn chú ý đến lịch trình trả nợ.
Trước khi vay, hãy chắc chắn chú ý đến lãi suất trả nợ. Ngoài lãi suất, hãy xem xét các khoản phí xử lý, phí pháp lý và các chi phí khác phát sinh do trả nợ trễ hoặc không trả nợ.
Hãy nhớ rằng, với cùng một số tiền vay, kỳ hạn vay dài hơn sẽ phải trả nhiều tiền lãi hơn so với kỳ hạn vay ngắn hơn.
Mục lục
Cách tính lãi suất
Không phải tất cả các khoản vay đều có phương thức trả nợ giống nhau. Hãy tìm hiểu về lãi suất cố định và lãi suất tính theo tháng, cũng như cách chúng ảnh hưởng đến việc tính toán lãi suất.
Lãi suất cố định
Trong trường hợp lãi suất cố định (Flat rate), tiền lãi được tính dựa trên chính số tiền vay. Ngay cả khi số tiền chưa trả của bạn giảm dần theo thời gian, tiền lãi hàng tháng vẫn không đổi.
Lãi suất cố định thường được áp dụng cho các khoản vay mua ô tô và các khoản vay cá nhân có kỳ hạn.
Khoản vay mua ô tô
Dưới đây là một ví dụ tính toán cho một khoản vay mua ô tô 90.000 đô la với lãi suất cố định 2,5% mỗi năm. Xin lưu ý rằng khoản vay kỳ hạn bảy năm sẽ phát sinh nhiều tiền lãi hơn so với khoản vay kỳ hạn năm năm.
| Trả nợ | Khoản vay 5 năm | Khoản vay 7 năm |
| Trả nợ hàng tháng | $1,687.50 | $1,258.93 |
| Tổng số tiền trả nợ | $101,250 | $105,750.12 |
| Tiền lãi trả nợ | $11,250 | $15,750 |
Lãi suất tính theo tháng
Lãi suất của khoản vay tính theo tháng (Monthly rest rate) được tính dựa trên số dư nợ gốc còn lại của tháng trước. Khi bạn trả dần số dư nợ gốc mỗi tháng, tiền lãi cũng sẽ giảm dần theo thời gian.
Lãi suất tính theo tháng thường được áp dụng cho các khoản vay mua nhà.
Khoản vay tính lãi hàng tháng
Giả sử bạn vay 600.000 đô la với thời hạn 20 năm và lãi suất cố định 3,5% mỗi năm, bạn sẽ cần trả 3.480 đô la mỗi tháng trong 240 tháng.
Dưới đây là lịch trình trả nợ trong năm năm đầu tiên của bạn. Xin lưu ý rằng phần lãi trong số tiền trả nợ sẽ giảm dần theo thời gian.
| Số năm trả nợ | Lãi suất | Tiền gốc trả hàng tháng (A) | Tiền lãi trả hàng tháng (B) | Số tiền trả hàng tháng (A+B) | Số tiền trả hàng năm |
| 1 | 3.50% | $1,729.76 | $1,750.00 | $3,480 | $41,757 |
| 2 | 3.50% | $1,791.28 | $1,688.48 | $3,480 | $41,757 |
| 3 | 3.50% | $1,854.99 | $1,624.77 | $3,480 | $41,757 |
| 4 | 3.50% | $1,920.97 | $1,558.79 | $3,480 | $41,757 |
| 5 | 3.50% | $1,989.29 | $1,490.47 | $3,480 | $41,757 |
Lãi suất cố định và Lãi suất thả nổi
Đối với các khoản vay tính lãi hàng tháng áp dụng lãi suất cố định (Fixed rate), lãi suất sẽ không đổi trong một khoảng thời gian nhất định, được gọi là “thời gian khóa lãi suất”.
Lãi suất thả nổi (Floating rate) là lãi suất có thể thay đổi lên xuống. Nếu lãi suất tăng, chi phí lãi vay của bạn sẽ cao hơn. Khi quyết định xem bạn có đủ khả năng chi trả cho khoản vay hay không, hãy chắc chắn xem xét điều này.
Bài viết liên quan:
Lãi suất hiệu dụng – Chi phí thực tế của khoản vay
Chi phí thực sự của một khoản vay được gọi là “lãi suất hiệu dụng” (Effective interest rate, viết tắt là EIR), và do cách tính lãi suất khác nhau, lãi suất hiệu dụng có thể cao hơn lãi suất quảng cáo.
• Đối với các khoản vay có lãi suất cố định (Flat rate), lãi suất hiệu dụng của chúng cao hơn lãi suất quảng cáo, vì trong suốt thời gian trả góp, lãi suất được tính dựa trên số tiền gốc ban đầu với cùng một mức lãi suất (lãi suất quảng cáo).
• Lãi suất quảng cáo của các khoản vay tính lãi hàng tháng (Monthly rest) giống với lãi suất hiệu dụng, vì tiền lãi sẽ giảm dần do số tiền gốc giảm.
Ngoài ra, xin lưu ý rằng tần suất thanh toán cũng có thể ảnh hưởng đến lãi suất hiệu dụng. Hãy tưởng tượng hai khoản vay có cùng số tiền gốc, lãi suất và kỳ hạn. Khoản vay có số tiền trả góp nhỏ hơn và số kỳ trả góp nhiều hơn sẽ có chi phí cao hơn so với khoản vay có số kỳ trả góp ít hơn và số tiền trả góp lớn hơn.
Ví dụ: Tần suất thanh toán ảnh hưởng đến lãi suất hiệu dụng như thế nào
Một khoản vay 1.000 đô la, thời hạn một năm, tiền lãi là 200 đô la, lãi suất hiệu dụng sẽ khác nhau tùy thuộc vào lịch trình trả nợ:
| Lịch trình trả nợ | Lãi suất hiệu dụng (EIR) |
| Trả một lần 1.200 đô la sau một năm | 20.0% |
| Trả 2 lần, mỗi 6 tháng trả 600 đô la | 27.8% |
| Trả 4 lần, mỗi 3 tháng trả 300 đô la | 34.6% |
| Trả 6 lần, mỗi 2 tháng trả 200 đô la | 37.7% |
| Trả 12 lần, mỗi 1 tháng trả 100 đô la | 41.3% |
So sánh các gói vay khác nhau
Hãy hỏi ngân hàng của bạn về lãi suất quảng cáo và lãi suất hiệu dụng của khoản vay. Bạn có thể sử dụng lãi suất hiệu dụng để so sánh các gói vay khác nhau nhằm tìm ra gói có chi phí thấp nhất.
Lãi suất hiệu dụng càng cao, bạn càng phải trả nhiều tiền lãi.
Tuy nhiên, bạn không phải lúc nào cũng muốn chọn khoản vay có lãi suất hiệu dụng thấp nhất. Ví dụ, nếu bạn dự định trả nợ trước hạn, bạn có thể chọn một khoản vay có lãi suất hiệu dụng cao hơn, nhưng với điều kiện không có phí phạt khi trả nợ trước hạn.
Quyết định kế hoạch trả nợ
Ngoài lãi suất, bạn cũng cần xem xét khả năng trả nợ hàng tháng của mình khi chọn kỳ hạn vay.
Nói chung, kỳ hạn vay ngắn hơn có nghĩa là tổng tiền lãi thấp hơn, nhưng số tiền trả hàng tháng cao hơn (và ngược lại). Bạn có thể duy trì việc trả nợ ổn định trong suốt thời gian vay không?
Để giúp bạn đưa ra quyết định, hãy yêu cầu ngân hàng của bạn cung cấp lịch trình trả nợ. Nó có thể giúp bạn hiểu tổng chi phí của khoản vay (bao gồm tổng tiền lãi phải trả).
Lưu ý
Nếu bạn chọn một khoản vay có lãi suất thả nổi, hãy nhớ rằng lãi suất có thể tăng. Ngay cả một sự tăng lãi suất nhỏ cũng có thể ảnh hưởng lớn đến tổng số tiền bạn phải trả, vì vậy hãy lập kế hoạch phù hợp.
Các chi phí khác của khoản vay
Khoản vay có thể phát sinh các chi phí khác, chẳng hạn như các loại phí dịch vụ, phí xử lý và chi phí của bên thứ ba, những chi phí này có thể tăng lên. Bạn có thể cần phải tính đến các yếu tố này khi tính toán chi phí của khoản vay.
| Phí dịch vụ và phí xử lý | Mục đích sử dụng |
| Phí xử lý | Xử lý đơn xin vay (thường được thu trước khi khoản vay được phê duyệt) |
| Phí thay đổi | Thay đổi đơn xin vay ban đầu |
| Phí hủy | Không chấp nhận hoặc không rút khoản vay sau khi đã được giải ngân |
| Phí vượt mức | Rút số tiền vượt quá hạn mức thấu chi ban đầu |
| Phí trả chậm | Không trả đủ số tiền vào ngày đến hạn |
| Phí phạt | Không trả nợ |
| Phí trả nợ trước hạn | Trả một phần hoặc toàn bộ khoản vay trước thời hạn |
Lưu ý: Ngân hàng của bạn có thể thay đổi các điều khoản liên quan, bao gồm lãi suất, phí dịch vụ và phí xử lý sau khi thông báo trước.
Để biết thêm thông tin hoặc được tư vấn, vui lòng liên hệ với chúng tôi:
WeChat: sgleokwek
Telegram: sgleokwek
WhatsApp: Nhắn tin cho chúng tôi
