Cùng với sự mở rộng không ngừng của thị trường toàn cầu, hệ thống thanh toán xuyên biên giới cũng không ngừng phát triển. Việc làm việc ở nước ngoài ngày càng trở nên phổ biến, và các dịch vụ chuyển tiền ngân hàng cũng ngày càng hoàn thiện. Năm 2022, ba quốc gia có lượng kiều hối gửi đi nhiều nhất lần lượt là Hoa Kỳ (79,15 tỷ USD), Ả Rập Xê Út (39,35 tỷ USD) và Thụy Sĩ (31,91 tỷ USD).
Người nước ngoài và các doanh nghiệp có hoạt động kinh doanh xuyên biên giới cần sử dụng các phương thức an toàn và hiệu quả để gửi tiền đi khắp thế giới. Một trong những phương thức đó là chuyển tiền ra nước ngoài. Dưới đây sẽ giới thiệu về chuyển tiền ra nước ngoài là gì, cách thực hiện và chi phí liên quan đến các kênh chuyển tiền khác nhau.
Mục lục
Chuyển tiền ra nước ngoài là gì?
Chuyển tiền ra nước ngoài (outward remittance) là quá trình lao động nước ngoài hoặc doanh nghiệp chuyển tiền dưới dạng ngoại hối từ một quốc gia này sang một quốc gia khác. Trong bối cảnh toàn cầu hóa diễn ra nhanh chóng, quy mô của các khoản tiền được chuyển theo cách này là rất lớn, thậm chí có thể sánh ngang với số tiền viện trợ phát triển chính thức mà một số khu vực kém phát triển nhận được. Cá nhân thực hiện chuyển tiền ra nước ngoài thường để hỗ trợ cuộc sống của gia đình ở các quốc gia khác, trong khi doanh nghiệp thường làm điều này để thanh toán hóa đơn.
Trong hầu hết các trường hợp, nhiều người chọn sử dụng các ngân hàng truyền thống để thực hiện các giao dịch chuyển tiền ra nước ngoài. Nhìn chung, ngân hàng là kênh chính để thực hiện việc này, nhưng bên cạnh đó, các nhà cung cấp dịch vụ chuyển tiền phi ngân hàng cũng đóng một vai trò quan trọng, bao gồm Western Union, MoneyGram và Ria Money Transfer. Ba công ty này có gần 1,1 triệu điểm giao dịch tại hơn 200 quốc gia trên toàn thế giới.
Các ngân hàng truyền thống và các nhà cung cấp dịch vụ chuyển tiền khác nhau áp dụng các mức phí khác nhau.
Chi phí chuyển tiền ra nước ngoài
Chi phí chuyển tiền thường rất cao do nhiều nguyên nhân, bao gồm cơ sở hạ tầng tài chính kém phát triển, các rào cản pháp lý, tình trạng thị trường gần như độc quyền, và các rào cản cao trong việc hợp tác với ngành ngân hàng và tiếp cận các thị trường tài chính chính thống.
Dù sử dụng phương thức nào, việc chuyển tiền toàn cầu đều phải chịu một khoản chi phí nhất định.
Công chúng thường không hiểu rõ về nguyên tắc và hoạt động của việc chuyển tiền, điều này dẫn đến việc nhiều người bị tính phí cao hơn mà không hề hay biết. Đồng thời, rất ít người nhận ra rằng các tổ chức tài chính kiếm lời từ chênh lệch tỷ giá hối đoái khi xử lý các giao dịch chuyển tiền ra nước ngoài.
Mặc dù trong những năm gần đây, dịch vụ chuyển tiền đã trở nên phổ biến và sự hiểu biết của công chúng về chi phí đã được cải thiện, nhưng vẫn còn thiếu hiểu biết đầy đủ về các yếu tố ảnh hưởng đến chi phí. Nhìn chung, chi phí chuyển tiền bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố, chẳng hạn như:
- Loại tài khoản ngân hàng của người gửi và người nhận
- Chi tiết giao dịch
- Quy định của quốc gia gửi và nhận
- Chênh lệch tỷ giá hối đoái (margin)
- Phí ngân hàng trả trước
Ví dụ, với một khoản chuyển tiền 200 USD, chênh lệch tỷ giá có thể chiếm hơn một phần ba số tiền, cao hơn nhiều so với chi phí thanh toán trung bình trên thị trường thanh toán xuyên biên giới.
Theo dữ liệu quý II năm 2023, chi phí trung bình để gửi tiền đến các khu vực đang phát triển vẫn còn cao, ở mức 6,2%, cao hơn gấp đôi so với mục tiêu phát triển bền vững của Liên Hợp Quốc là giảm phí chuyển kiều hối xuống dưới 3% vào năm 2030. Ngoài ra, đối với các doanh nghiệp, chi phí nhận tiền từ nước ngoài cũng là một vấn đề không thể bỏ qua.
Tỷ giá hối đoái ảnh hưởng đến chi phí chuyển tiền trung bình ở các khu vực khác nhau. Ví dụ:
- Châu Phi cận Sahara có chi phí trung bình là 8,2%
- Đông Á và Thái Bình Dương có chi phí trung bình là 6,9%
- Trung Đông và Bắc Phi có chi phí trung bình là 6,6%
- Châu Âu và Trung Á có chi phí trung bình là 6,4%
- Mỹ Latinh và Caribe có chi phí trung bình là 5,6%
- Đông Nam Á có chi phí trung bình là 4,9%
Ngoài ra, phí chuyển tiền giữa các ngân hàng cũng khác nhau. Các chi phí liên quan đến chuyển tiền ngân hàng bao gồm phí xử lý và chênh lệch tỷ giá. Các ngân hàng trung gian và ngân hàng nhận cũng có thể thu thêm phí.
Lấy ví dụ một vài ngân hàng lớn trên thị trường, ngân hàng UOB thu phí chuyển tiền từ 10 USD đến 300 USD, trong khi các ngân hàng trung gian và nhận có thể kiếm lời từ chênh lệch tỷ giá cao hơn một chút so với thị trường hoặc các khoản phí khác. So sánh, ngân hàng OCBC thu phí tương đối thấp hơn, từ 25 USD đến 55 USD.
Như Ngân hàng Thế giới đã chỉ ra về phí chuyển tiền:
“Yếu tố quan trọng nhất dẫn đến chi phí chuyển tiền cao là sự thiếu minh bạch trên thị trường chuyển tiền.”
Do đó, về mặt chi phí, nếu có bất kỳ vấn đề nào không chắc chắn hoặc các mục không hiểu, tốt nhất là nên trao đổi chi tiết với ngân hàng.
Mạng lưới SWIFT
Một giao dịch chuyển tiền ra nước ngoài có thể liên quan đến nhiều tổ chức ngân hàng. Việc chuyển tiền điện tử của các ngân hàng truyền thống được thực hiện thông qua mạng lưới SWIFT. SWIFT là một mạng lưới các tổ chức tài chính quốc tế, kết nối hơn 11.000 ngân hàng, tổ chức chứng khoán, cơ sở hạ tầng thị trường và người dùng doanh nghiệp trên toàn cầu, bao phủ hơn 200 quốc gia và khu vực, nhằm đảm bảo các giao dịch toàn cầu diễn ra suôn sẻ. Chuyển tiền qua SWIFT là một phương thức chuyển tiền rất an toàn, nhưng nhược điểm của nó là tốc độ chậm và chi phí cao.
Do liên quan đến nhiều ngân hàng, người gửi tiền có thể phải trả phí cho ngân hàng gửi, ngân hàng trung gian và ngân hàng nhận, vì mỗi ngân hàng đều muốn có một phần lợi nhuận. Ngay cả như vậy, người nhận cũng có thể vẫn phải trả một khoản phí nhất định cho ngân hàng của mình.
Trong kinh doanh quốc tế, nếu bên B phải trả phí để nhận được khoản thu nhập mà họ đáng được hưởng, họ có thể tăng giá chào, điều này sẽ làm tăng chi phí mà bên A phải trả, đồng thời có thể ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn địa điểm phát triển kinh doanh của bên A.
Để tránh các chi phí phát sinh khi sử dụng mạng lưới SWIFT, các doanh nghiệp có thể chọn các kênh chuyển tiền khác, chẳng hạn như các nền tảng thanh toán của bên thứ ba như PayPal. Các nền tảng này sử dụng mạng lưới tài khoản ngân hàng địa phương để chuyển tiền xuyên biên giới một cách an toàn và nhanh chóng, do đó không phát sinh các khoản phí cao như khi sử dụng mạng lưới ngân hàng SWIFT.
Các quy định về chuyển tiền ra nước ngoài
Một số quốc gia đã ban hành các hướng dẫn và quy định liên quan đến việc chuyển tiền ra nước ngoài, ví dụ như Ấn Độ, một quốc gia có dòng kiều hối rất lớn. Theo Đạo luật Quản lý Ngoại hối (FEMA) của Ấn Độ, Ngân hàng Dự trữ Ấn Độ (RBI) thực hiện các biện pháp quản lý nghiêm ngặt đối với việc chuyển tiền ngoại hối. Theo Chương trình Chuyển tiền Tự do (LRS) của FEMA, việc chuyển tiền ra nước ngoài tại Ấn Độ cần tuân thủ các nguyên tắc sau:
- Số tiền chuyển ra nước ngoài không được vượt quá 250.000 USD mỗi năm tài chính (không giới hạn số lượng giao dịch)
- Chỉ các tổ chức tài chính có giấy phép Đại lý được ủy quyền (Loại II) mới có thể cung cấp dịch vụ chuyển tiền ra nước ngoài
- Người gửi phải cung cấp chi tiết số tài khoản thường trú (PAN) do cơ quan thuế cấp và nêu rõ lý do chuyển tiền
- Cần cung cấp giấy tờ chứng minh danh tính, địa chỉ hoặc bất kỳ giấy tờ nào khác có thể được yêu cầu theo quy định Thẩm định khách hàng (KYC), ví dụ, nếu chuyển tiền để trả học phí cho người thân đang du học ở nước ngoài, cần cung cấp thư yêu cầu học phí từ trường học
Cư dân Ấn Độ phải đối mặt với các hạn chế tương đối nghiêm ngặt về việc chuyển tiền ra nước ngoài. Hiện tại, có vẻ như người dân địa phương chỉ có thể thực hiện việc này một cách thuận tiện hơn thông qua ngân hàng trực tuyến.
Làm thế nào để chuyển tiền ra nước ngoài
Quy trình cụ thể của việc chuyển tiền ra nước ngoài phụ thuộc vào quy định của ngân hàng gửi, loại dịch vụ chuyển tiền, và cách thức nhận tiền của người nhận. Nhìn chung, các bước cơ bản để chuyển tiền ra nước ngoài như sau:
Bước 1 – Kiểm tra tuân thủ
Ở một số quốc gia có các quy định đặc biệt về chuyển tiền ra nước ngoài, tốt nhất bạn nên kiểm tra kỹ xem mình có đáp ứng các yêu cầu tương ứng hay không trước khi chuyển tiền. Khi chuyển tiền, bạn phải cung cấp tất cả các tài liệu liên quan cần thiết để chứng minh tính hợp lý của giao dịch. Ngoài ra, cư dân ở một số quốc gia cũng có giới hạn về tổng số tiền được phép chuyển mỗi năm tài chính.
Bước 2 – Lựa chọn dịch vụ
Khi xử lý các giao dịch chuyển tiền liên quan đến hoạt động kinh doanh, cần phải chọn dịch vụ phù hợp nhất với mô hình kinh doanh của bạn.
Đầu tiên, bạn cần liên hệ với ngân hàng. Nếu người nhận có tài khoản vãng lai (như tài khoản thanh toán hoặc tiết kiệm), tốt nhất là liên hệ với chi nhánh ngân hàng của người nhận để hỏi về tất cả các khoản phí có thể phát sinh. Điều này bao gồm các chi phí phát sinh từ việc sử dụng mạng lưới SWIFT (như ngân hàng trung gian) và chi phí từ chênh lệch giữa tỷ giá ngân hàng và tỷ giá thời gian thực. Bằng cách kiểm tra tỷ giá thời gian thực trên một công cụ chuyển đổi tiền tệ, bạn có thể xác định được ngân hàng kiếm được bao nhiêu từ chênh lệch tỷ giá. Bạn nên so sánh các ngân hàng lớn có chuyên môn trong việc xử lý chuyển tiền ra nước ngoài như DBS, UOB và OCBC để đưa ra lựa chọn hiệu quả nhất về chi phí.
Ngoài ra, các nền tảng chuyển tiền dựa trên internet đã nổi lên trong những năm gần đây cũng là một lựa chọn tốt, vì phí của chúng thường thấp hơn nhiều so với các ngân hàng truyền thống.
Nếu người nhận không có tài khoản ngân hàng, doanh nghiệp cũng có thể sử dụng các nhà cung cấp dịch vụ chuyển tiền như Western Union. Khi chuyển tiền qua các kênh này, tiền sẽ được trừ ngay lập tức, sau đó được xử lý qua hệ thống của nhà cung cấp dịch vụ và được giao bằng tiền mặt cho người nhận tại một địa điểm do người nhận chỉ định.
Đối với hoạt động kinh doanh, các nhà cung cấp dịch vụ như Western Union không phải là một lựa chọn hiệu quả về chi phí, vì phí của họ tương đối cao và tỷ giá hối đoái của nền tảng cũng cao hơn so với tỷ giá thị trường thời gian thực.
Bước 3 – Thu thập thông tin
Khi chuyển tiền quốc tế, bạn phải cung cấp các tài liệu cần thiết, yêu cầu cụ thể phụ thuộc vào số tiền, quốc gia nhận và mục đích chuyển tiền. Để đảm bảo giao dịch diễn ra suôn sẻ và tiền đến đúng tài khoản người nhận, hãy chắc chắn rằng thông tin ban đầu bạn cung cấp là chính xác. Việc chuyển tiền với giấy tờ sai sót hoặc không đầy đủ sẽ chỉ dẫn đến thất bại và phát sinh thêm chi phí do phải thử lại nhiều lần.
Do đó, trước khi chuyển tiền, hãy kiểm tra kỹ với ngân hàng hoặc nhà cung cấp dịch vụ của bạn để xác nhận các tài liệu cần thiết. Đồng thời, hãy xác nhận rõ ràng các khoản phí với ngân hàng, không bỏ sót bất kỳ chi phí ẩn nào và tìm hiểu sự chênh lệch giữa tỷ giá ngân hàng và tỷ giá thị trường. Nếu có thời gian, bạn cũng có thể theo dõi xu hướng tỷ giá trong một khoảng thời gian để tìm thời điểm chuyển tiền tiết kiệm nhất.
Một số thông tin phổ biến cần thiết để chuyển tiền ra nước ngoài bao gồm:
Người gửi
• Số tài khoản ngân hàng của người gửi
• Tên, địa chỉ và thông tin liên lạc của người gửi
• Loại tiền tệ và số tiền chuyển
• Mục đích chuyển tiền
• Các khoản phí có thể phát sinh và ai sẽ trả các khoản phí đó
Người nhận
• Số tài khoản ngân hàng của người nhận
• Tên và chi nhánh ngân hàng của người nhận
• Tên, địa chỉ và thông tin liên lạc
• Mã SWIFT và địa chỉ
Bước 4 – Sắp xếp việc chuyển tiền
Bước cuối cùng có thể được thực hiện qua internet, điện thoại hoặc trực tiếp tại chi nhánh.
Một số ngân hàng truyền thống yêu cầu khách hàng phải đến chi nhánh và thực hiện giao dịch trực tiếp, điều này có liên quan đến việc chuẩn bị giấy tờ trước đó, vì ngân hàng cần người gửi xác nhận nội dung tài liệu tại chỗ.
Với sự phát triển của internet, các giao dịch chuyển tiền hiện nay cũng có thể được thực hiện trực tuyến. Doanh nghiệp hoặc cá nhân chỉ cần đăng nhập vào cổng thông tin của ngân hàng, làm theo các bước chuyển tiền ra nước ngoài, điền tất cả thông tin liên quan và tải lên các tài liệu cần thiết. Sau khi hoàn tất, hệ thống sẽ hiển thị thời gian cụ thể mà tiền sẽ đến tài khoản của người nhận.
Các ví dụ về chuyển tiền ra nước ngoài là gì?
Khi thực hiện chuyển tiền ra nước ngoài, người gửi phải nêu rõ mục đích của việc chuyển tiền. Trong hầu hết các trường hợp, người gửi cần cung cấp các tài liệu chứng minh để hỗ trợ cho mục đích đã nêu.
Dưới đây là các ví dụ phổ biến về chuyển tiền ra nước ngoài cùng với mục đích và các tài liệu chứng minh có thể được yêu cầu:
Đối với doanh nghiệp:
- Phụ cấp nhân viên – Một pháp nhân không cư trú trả lương cho một người cư trú
- Đầu tư – Đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu, nhà ở hoặc các loại bất động sản khác
- Chi tiêu ở nước ngoài – Mua tài sản ở nước ngoài hoặc quyên góp cho các tổ chức ở nước ngoài
Đối với cá nhân:
- Giáo dục ở nước ngoài – Dùng để trả học phí, cần có giấy tờ chứng minh từ trường học
- Du lịch – Dùng để thanh toán chi phí du lịch
- Y tế – Dùng để thanh toán chi phí y tế
- Chi phí sinh hoạt – Dùng để trang trải chi phí sinh hoạt cho các thành viên gia đình hoặc người thân
Cần lưu ý rằng tất cả các giao dịch chuyển tiền giữa người cư trú và người không cư trú đều được coi là chuyển tiền ra nước ngoài.
Lợi ích của việc chuyển tiền ra nước ngoài là gì?
Một trong những lợi ích hàng đầu của việc chuyển tiền ra nước ngoài là an toàn, nhanh chóng và đáng tin cậy. Các giao dịch diễn ra trong một hệ thống ngân hàng an toàn, có nghĩa là khả năng xảy ra gian lận hoặc trộm cắp là rất nhỏ. Đối với những người kinh doanh quốc tế hoặc cần gửi tiền cho bạn bè và gia đình sống ở nước ngoài, việc lựa chọn chuyển tiền ra nước ngoài có nghĩa là rủi ro thấp.
Trong một số trường hợp khẩn cấp, chuyển tiền ra nước ngoài cũng có thể đóng một vai trò quan trọng. Ví dụ, nếu một người thân gặp tai nạn khi đang du lịch ở nước ngoài, hoặc một đứa trẻ đang du học hết tiền, việc chuyển tiền có thể đảm bảo tiền đến nhanh chóng để giúp họ giải quyết khó khăn. Tuy nhiên, trong những trường hợp cực kỳ khẩn cấp, để có thể nhận tiền ngay lập tức, có thể sẽ phát sinh thêm một số khoản phí.
Tầm quan trọng của việc chuyển tiền ra nước ngoài trong nền kinh tế toàn cầu
Ngày nay, hầu hết mọi công ty đều đã hòa nhập vào hệ thống kinh tế toàn cầu, đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ các đối thủ trên khắp thế giới. Chuyển tiền ra nước ngoài thúc đẩy các giao dịch xuyên quốc gia và tạo ra những cơ hội kinh doanh chưa từng có. Tiền có thể được chuyển một cách an toàn đến tài khoản của đối tác mà không bị giới hạn bởi biên giới, và các doanh nghiệp cũng có thể dễ dàng mua sắm hàng hóa và dịch vụ từ nước ngoài.
Đối với các doanh nghiệp hoạt động xuyên quốc gia, chuyển tiền ra nước ngoài là một công cụ quan trọng để đảm bảo thu hồi được các khoản phải thu sau khi bán hàng hóa hoặc cung cấp dịch vụ. Đối với cá nhân, đây là một nguồn cung cấp vốn quan trọng cho việc du học hoặc điều trị y tế ở nước ngoài.
Các yếu tố chính thúc đẩy dòng tiền chuyển ra nước ngoài ổn định bao gồm sự mở rộng của kinh doanh toàn cầu, sự chuyển đổi liên tục từ tiền mặt sang tiền kỹ thuật số và sự biến động theo chu kỳ của tỷ giá hối đoái. Doanh nghiệp càng hiểu biết về các vấn đề liên quan đến chuyển tiền, họ càng có thể quản lý hiệu quả tình hình tài chính ở các quốc gia và khu vực khác nhau, và dễ dàng mở rộng hoạt động kinh doanh toàn cầu hơn.
Để biết thêm thông tin hoặc được tư vấn, vui lòng liên hệ với chúng tôi:
WeChat: sgleokwek
Telegram: sgleokwek
WhatsApp: Nhắn tin cho chúng tôi
