Chuyển tiền là một phương thức thanh toán quốc tế, thông qua sự hỗ trợ của các tổ chức tài chính như ngân hàng, bên gửi tiền sẽ chuyển tiền cho bên nhận. Trong quá trình này, các tổ chức tài chính thường sẽ thu thêm phí.
Trong bối cảnh toàn cầu hóa, chuyển tiền thường chỉ việc những người sinh sống hoặc làm việc ở nước ngoài gửi một phần thu nhập của họ cho người thân ở quê nhà, hoặc gửi về dưới dạng hàng hóa để hỗ trợ cuộc sống của gia đình. Do đó, hình thức chuyển tiền này còn được gọi là kiều hối.
Mục lục
Quy mô chuyển tiền trên phạm vi toàn cầu
Trong vài năm qua, quy mô chuyển tiền trên toàn cầu đã có xu hướng tăng nhanh chóng. Hiện tại, đối với nhiều quốc gia đang phát triển, nguồn thu ngoại hối chính của họ đến từ kiều hối.
Việc ước tính chính xác quy mô chuyển tiền không hề dễ dàng, bởi vì ngoài các ghi nhận chính thức, còn có nhiều khoản chuyển tiền được thực hiện qua các kênh không chính thức. Theo dữ liệu của Ngân hàng Thế giới, tổng số tiền chuyển tiền quốc tế được ghi nhận chính thức trên toàn cầu vào năm 2023 đã đạt 860 tỷ USD, trong đó 669 tỷ USD chảy vào các quốc gia có thu nhập trung bình và thấp. Đây chỉ là những con số được ghi nhận chính thức, và theo ước tính của Ngân hàng Thế giới, dòng tiền không được ghi nhận qua các kênh không chính thức ít nhất nhiều hơn 50% so với dữ liệu chính thức.
Chuyển tiền không chỉ có quy mô lớn mà còn được phân bổ cân bằng hơn giữa các quốc gia đang phát triển so với các dòng vốn khác, bao gồm cả đầu tư trực tiếp nước ngoài.
Chuyển tiền đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế của các khu vực, đặc biệt là đối với các quốc gia có thu nhập thấp. Nhìn chung, ở các quốc gia có thu nhập thấp, kiều hối chiếm gần 4% tổng sản phẩm quốc nội (GDP), trong khi ở các quốc gia có thu nhập trung bình, kiều hối chiếm khoảng 1.5% GDP.
Chuyển tiền được thực hiện như thế nào
Một giao dịch chuyển tiền điển hình bao gồm ba bước:
- Người gửi tiền ở nước ngoài thanh toán cho một đại lý, có thể bằng tiền mặt, séc, hối phiếu, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ hoặc thông qua lệnh ghi nợ gửi qua email, điện thoại hoặc internet.
- Đại lý chuyển tiền chỉ thị cho đại lý ở quốc gia của người nhận thực hiện việc giao tiền.
- Đại lý thanh toán giao tiền cho người nhận.
Trong hầu hết các trường hợp, các đại lý không chuyển tiền theo thời gian thực mà thực hiện thanh toán định kỳ thông qua các ngân hàng thương mại. Một số hình thức chuyển tiền không chính thức cũng có thể được thanh toán qua giao dịch hàng hóa.
Chi phí của một giao dịch chuyển tiền bao gồm phí do đại lý chuyển tiền thu và phí chuyển đổi tiền tệ phát sinh khi giao tiền nội tệ cho người nhận ở một quốc gia khác, thường do người gửi tiền thanh toán. Một số đại lý nhỏ có thể thu thêm phí từ người nhận để đối phó với những biến động tỷ giá hối đoái bất ngờ.
Cần lưu ý rằng các đại lý lớn, đặc biệt là các ngân hàng, có thể đầu tư số tiền trước khi giao cho người nhận để kiếm lãi, hoặc gián tiếp thu lợi từ biến động lãi suất. Ở các quốc gia có lãi suất qua đêm cao, lợi nhuận từ biến động lãi suất là khá đáng kể.
Chuyển tiền thường là các giao dịch giữa các cá nhân hoặc gia đình khác nhau. Chuyển tiền quốc tế thường chảy từ các quốc gia có thu nhập cao đến các quốc gia có thu nhập trung bình và thấp, do đó giúp giảm nghèo. Ví dụ, tỷ lệ nghèo đói của Nepal trong thời kỳ xung đột chính trị từ năm 1995 đến 2004 đã giảm 11%, trong đó khoảng một phần năm đến một nửa mức giảm này được cho là nhờ vào kiều hối.
Trong các gia đình tương đối nghèo, tiền chuyển về thường được dùng để mua các mặt hàng tiêu dùng cơ bản, nhà ở, cũng như chi trả cho giáo dục và chăm sóc sức khỏe của trẻ em. Trong khi đó, ở các gia đình tương đối khá giả hơn, tiền chuyển về có thể được sử dụng để tài trợ cho các doanh nghiệp nhỏ hoặc các hoạt động khởi nghiệp. Ngoài ra, ở một số quốc gia, các ngân hàng nhà nước địa phương sử dụng các khoản kiều hối trong tương lai làm tài sản thế chấp để giảm chi phí vay vốn quốc tế.
Mối quan hệ giữa chuyển tiền và môi trường kinh tế
Dòng kiều hối thường ổn định hơn so với các dòng vốn khác, và xu hướng thay đổi của chúng thường ngược chiều nhau. Sau các cuộc suy thoái kinh tế hoặc thiên tai, dòng kiều hối thường tăng lên, trong khi dòng vốn tư nhân có xu hướng giảm. Ở các quốc gia bị ảnh hưởng bởi xung đột chính trị, kiều hối thường là nguồn cứu trợ kinh tế quan trọng cho người nghèo địa phương. Theo dữ liệu mới nhất của Ngân hàng Thế giới, quốc gia có tỷ lệ kiều hối trên GDP cao nhất thế giới là Tajikistan, quốc gia nghèo nhất ở Trung Á, với tỷ lệ khoảng 51%.
Tại các quốc gia là nguồn kiều hối như Hoa Kỳ và các nước Tây Âu, trong thời kỳ khủng hoảng tài chính, thu nhập của người nhập cư bị ảnh hưởng bởi môi trường kinh tế, nhưng họ vẫn cố gắng bù đắp tổn thất thu nhập bằng cách cắt giảm chi tiêu và tiền thuê nhà. Những người lao động bị ảnh hưởng nặng nề bởi khủng hoảng tài chính đã chuyển sang các ngành nghề khác. Khủng hoảng tài chính làm giảm dòng người nhập cư mới, nhưng đồng thời cũng làm giảm mong muốn trở về quê hương của những người nhập cư cũ, do rủi ro không thể quay lại quốc gia sở tại. Tổng hợp các lý do trên, ngay cả trong cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu, số lượng người nhập cư và số tiền chuyển về cũng không giảm.
Chuyển tiền cũng có thể mang lại những chi phí tiềm ẩn. Dù là nhân tài tay nghề cao di cư ra nước ngoài hay lao động phổ thông rời đi, đều có nguy cơ gây ra tình trạng thiếu hụt lao động tại địa phương, từ đó làm tăng chi phí cho các hoạt động kinh tế. Ngoài ra, nếu số tiền chuyển về quá lớn, quốc gia nhận có thể đối mặt với việc tăng giá trị thực của đồng tiền, dẫn đến giảm khả năng cạnh tranh quốc tế.
Số tiền chuyển về và tăng trưởng kinh tế địa phương thường có mối tương quan nghịch. Nguyên nhân có thể là do việc nhận kiều hối trong thời gian dài làm giảm động lực làm việc của người nhận, từ đó làm chậm tăng trưởng kinh tế địa phương. Nhưng cũng có thể là vì trong thời kỳ suy thoái kinh tế, người nhập cư làm việc ở nước ngoài càng có xu hướng gửi nhiều tiền hơn về cho gia đình ở quê nhà.
Chi phí chuyển tiền là bao nhiêu
Chuyển tiền đi kèm với chi phí giao dịch. Chi phí giao dịch thay đổi tùy theo số tiền, thường áp dụng mức phí theo bậc thang dựa trên số tiền chuyển và có giới hạn tối đa. Nhìn chung, chi phí giao dịch cho các khoản chuyển tiền lớn (dùng cho thương mại, đầu tư hoặc viện trợ) rất thấp, vì chi phí giao dịch có thể được bỏ qua so với số tiền chuyển. Các ngân hàng quốc tế lớn đều ưa chuộng các khoản chuyển tiền lớn. Nhưng khi thực hiện các khoản chuyển tiền nhỏ, chi phí giao dịch là một yếu tố cần phải xem xét.
Dữ liệu của Ngân hàng Thế giới cho thấy, tính đến quý II năm 2023, mỗi 200 USD chuyển đi sẽ mất 6.2% chi phí giao dịch. Chuyển tiền qua ngân hàng được nhiều người sử dụng nhất, nhưng chi phí giao dịch cũng cao nhất, trung bình là 12%. Trong khi đó, việc sử dụng các công cụ mới dựa trên điện thoại di động phát triển trong những năm gần đây có chi phí giao dịch thấp nhất, chỉ 4.1%, nhưng hiện tại kênh này chỉ chiếm chưa đến 1% thị trường chuyển tiền.
Ngoài chi phí kinh tế, chi phí về mặt con người của việc chuyển tiền cũng không thể bỏ qua. Người nhập cư từ bỏ cơ hội sống cùng gia đình và phải đối mặt với rủi ro tìm việc ở một quốc gia khác. Ở nơi đất khách quê người, họ có thể phải làm việc rất vất vả để tích lũy đủ tiền gửi về cho gia đình.
Các chính sách liên quan đến chuyển tiền
Một số quốc gia sẽ cung cấp các biện pháp khuyến khích để tăng dòng kiều hối và hướng chúng vào các mục đích sản xuất như đầu tư. Tuy nhiên, việc thực hiện các chính sách này có thể gặp một số vấn đề, so với đó, việc thúc đẩy các dịch vụ tài chính hoặc giảm chi phí giao dịch có thể khả thi hơn. Các biện pháp khuyến khích về thuế có thể thu hút kiều hối, nhưng cũng có thể tiếp tay cho hành vi trốn thuế.
Để biết thêm thông tin hoặc được tư vấn, vui lòng liên hệ với chúng tôi:
WeChat: sgleokwek
Telegram: sgleokwek
WhatsApp: Nhắn tin cho chúng tôi
