Khi tái cấp vốn vay mua nhà (refinancing), thuật ngữ “thời gian khóa” (lock-in period) thường mang ý nghĩa tiêu cực. Thời gian khóa thường được coi là điều khoản hạn chế lựa chọn, ngăn chặn việc trả trước và áp đặt các khoản phí và tiền phạt bổ sung cho chủ nhà.
Mặc dù đây là quan niệm phổ biến của người Singapore, nhưng thực tế là những hạn chế mà ngân hàng áp đặt khi bạn tái cấp vốn vay mua nhà không phải lúc nào cũng là điều xấu.
Nếu trong quá trình đăng ký vay mua nhà, bạn không biết liệu mình có nên chấp nhận thời gian khóa với lãi suất khuyến mãi đặc biệt hay không, bài viết này có thể giúp bạn đưa ra quyết định.
Chúng tôi sẽ giải thích thời gian khóa là gì, thảo luận về những định kiến xung quanh nó và chứng minh rằng một số thời gian khóa thậm chí có thể hữu ích cho bạn.
Mục lục
Tái cấp vốn vay mua nhà: Thời gian khóa là gì?
Thời gian khóa rất phổ biến trong lĩnh vực cho vay thế chấp. Đúng như tên gọi, thời gian khóa là khoảng thời gian mà bạn có nghĩa vụ hợp đồng phải ở lại với người cho vay (thường là ngân hàng) như một điều kiện để nhận được lãi suất, chiết khấu hoặc ưu đãi khuyến mãi cụ thể.
Thời gian khóa thường kéo dài từ hai đến năm năm. Trong thời gian này, bạn không thể tất toán hoặc tái cấp vốn khoản vay của mình – nếu làm vậy, bạn sẽ phải trả một khoản tiền phạt.
Bài viết liên quan:
Những định kiến về thời gian khóa và tại sao chúng không phải lúc nào cũng tệ?
Dưới đây là một số định kiến hoặc hiểu lầm phổ biến nhất của mọi người về việc tái cấp vốn vay mua nhà có thời gian khóa, và một số lý do tại sao chúng không hề tệ như bạn nghĩ.
-
Không được phép tái cấp vốn vay thế chấp hoặc bán tài sản của bạn trong thời gian khóa
Điều này không hoàn toàn đúng. Thực tế, có một số gói vay của ngân hàng cho phép miễn phí phạt nếu bạn bán tài sản của mình! Bạn có thể xem trên AnjiaSG hoặc tham khảo ý kiến chuyên gia vay mua nhà của chúng tôi để biết ngân hàng nào cung cấp ưu đãi này, trong Thư Chào Vay (Letter of Offer) sẽ ghi rõ “miễn trừ do bán tài sản” (waiver due to sales).
Nếu gói vay của bạn không bao gồm quyền miễn trừ, bạn vẫn có thể bán hoặc tái cấp vốn khoản vay mua nhà của mình. Vấn đề duy nhất là bạn sẽ phải trả phí phạt.
Nhưng đây không phải lúc nào cũng là điều xấu. Thực tế hơn, vấn đề không phải là liệu thời gian khóa có cấm bạn hay không, mà là liệu bạn có thể hoặc cần phải bán hoặc tái cấp vốn khoản vay mua nhà của mình trong thời gian khóa hay không.
Ví dụ, nếu bạn mua một căn hộ công cộng HDB, bạn phải tuân thủ Thời gian Cư trú Tối thiểu (Minimum Occupation Period – MOP) là 5 năm, dài hơn hầu hết các thời gian khóa (2 đến 5 năm), vì vậy thời gian khóa không còn liên quan.
Việc cần tái cấp vốn vay mua nhà hoặc bán nhà trong một khoảng thời gian ngắn như vậy, trừ những trường hợp khẩn cấp hoặc tình huống đặc biệt hiếm hoi, cũng khá hiếm khi thời gian khóa phát huy tác dụng. Hơn nữa, nếu bạn là người muốn gắn bó với cùng một khoản vay suốt đời hoặc ở cùng một ngôi nhà lâu dài để tránh phiền phức, điều này có thể không quan trọng đối với bạn.
-
Thời gian khóa không đáng giá vì phí phạt trả trước rất cao
Không hẳn vậy. Phí phạt mà các ngân hàng thu đối với những người tái cấp vốn, bán tài sản hoặc trả hết khoản vay thế chấp sớm hơn thời gian thỏa thuận thường là 1,5% số tiền vay còn lại hoặc số tiền tất toán. Mặc dù nghe có vẻ nhiều, ví dụ, 1,5% của khoản vay 500.000 đô la Singapore là 7.500 đô la Singapore, nhưng bạn sẽ nhận ra rằng việc tái cấp vốn, trả phí phạt và vẫn tiết kiệm đáng kể chi phí lãi suất dài hạn là hoàn toàn có thể.
Tất nhiên, nếu chênh lệch lãi suất nhỏ, việc trả phí phạt có thể không có ý nghĩa. Tuy nhiên, hoàn toàn có khả năng chênh lệch đủ lớn, đặc biệt là khi lãi suất thị trường thấp.
-
Thời gian khóa không có lợi ích thực tế nào
Một số người dễ dàng bác bỏ thời gian khóa vì họ cho rằng cuối cùng nó không mang lại lợi ích thực sự nào. Mặc dù thời gian khóa thường được coi là biện pháp phòng ngừa đơn phương của ngân hàng để bảo vệ mình trong trường hợp họ mất tiền do bạn chấm dứt khoản vay sớm hoặc tái cấp vốn, nhưng không có nghĩa là chúng không có lợi ích gì cho bạn.
Thực tế, một số khoản vay mua nhà rẻ nhất thường có thời gian khóa. Nhiều gói vay lãi suất cố định, cung cấp cho người vay lãi suất ổn định và các khoản thanh toán hàng tháng có thể dự đoán được, cũng có thời gian khóa.
Như đã đề cập ở trên, thời gian khóa không dài. Nếu bạn không có kế hoạch trả hết khoản vay, tái cấp vốn hoặc bán nhà trong vài năm tới, thì chi phí lãi suất bạn có thể tiết kiệm được có thể rất đáng giá.
Một số lợi ích khác mà bạn có thể tận hưởng bao gồm giảm chi phí được trợ cấp và không phải trả các chi phí thông thường liên quan đến việc tái cấp vốn hoặc bán nhà.
Tìm khoản vay mua nhà với thời gian khóa phù hợp tại AnjiaSG
Như bạn có thể thấy, các khoản vay mua nhà có thời gian khóa cũng có thể hữu ích, nhưng trong một số trường hợp, chúng vẫn có thể mang tính hạn chế và gây bất lợi. Nhưng dù sao đi nữa, có thể nói rằng chúng không phải lúc nào cũng là điều xấu.
Nếu bạn vẫn không chắc chắn loại khoản vay thế chấp nào phù hợp nhất với tình hình tài chính của mình, hãy tìm kiếm lời khuyên từ các chuyên gia vay mua nhà tại AnjiaSG, vì chúng tôi có thể đề xuất cho bạn những lựa chọn tốt nhất và tư vấn xem bạn có nên chọn một khoản vay có thời gian khóa hay không.
Để biết thêm thông tin hoặc được tư vấn, vui lòng liên hệ với chúng tôi:
WeChat: sgleokwek
Telegram: sgleokwek
WhatsApp: Nhắn tin cho chúng tôi
