Khi lãi suất trong nước bị ảnh hưởng phần lớn bởi xu hướng thị trường toàn cầu, đặc biệt là lãi suất của Mỹ, có thể dự đoán rằng chúng sẽ tăng lên.
Khi lãi suất tăng trở lại từ mức thấp lịch sử, các nhà môi giới thế chấp khuyên những người mua nhà trong tương lai và những người đang tìm cách tái cấp vốn nên khóa lãi suất cố định trước khi khoảng cách giữa lãi suất cố định và lãi suất thả nổi mở rộng, và giữ chúng ở mức tương đối thấp.
Cục Dự trữ Liên bang Mỹ (FED) vào ngày 15 tháng 12 đã tuyên bố rằng trong quá trình chống lạm phát, họ sẽ tăng gấp đôi tốc độ giảm mua trái phiếu; và hầu hết các thành viên dự đoán rằng sẽ có 3 lần tăng lãi suất vào cuối năm sau.
Đối với một nền kinh tế mở như Singapore, lãi suất trong nước bị ảnh hưởng lớn bởi các động thái của thị trường toàn cầu, đặc biệt là lãi suất của Mỹ. Do đó, chúng ta có thể dự đoán lãi suất sẽ tăng.
Người sáng lập Anjiasg, Quách Diệu Dương (Leo Kwek) cho biết: các ngân hàng ở đây đã định giá những kỳ vọng này. Trong những tuần gần đây, lãi suất cố định có thể đã tăng khoảng 30 điểm cơ bản.
Ông Quách cũng cho biết: Lấy ví dụ về một khoản vay thế chấp 1 triệu đô la Singapore, vào tháng 11, bạn có thể nhận được một khoản vay mua nhà với lãi suất cố định 1,10%, nhưng bây giờ điều đó là không thể, vì lãi suất cố định đã tăng lên khoảng 1,50% đến 1,60%.
Các gói lãi suất thả nổi gắn với Lãi suất qua đêm Singapore (SORA) vẫn còn tương đối thấp, vì chúng có xu hướng liên quan nhiều hơn đến lãi suất ngắn hạn, mà lãi suất ngắn hạn không có thay đổi đáng kể trong thời gian gần đây.
Ông Quách nói thêm: Chúng tôi dự đoán rằng khi việc tăng lãi suất có thể xảy ra vào nửa cuối năm 2022, lãi suất sẽ có xu hướng tăng rõ rệt hơn.
Các loại lãi suất thế chấp
Tại Singapore, Cục Phát triển Nhà ở (HDB) cung cấp các khoản vay cho những người mua nhà ở công cộng. Lãi suất hàng năm của khoản vay HDB là 2,6%, cao hơn 0,1% so với lãi suất hiện hành của Tài khoản Thông thường trong Quỹ Tiết kiệm Trung ương.
Những người mua nhà ở tư nhân sẽ phải vay ngân hàng, đây cũng là một lựa chọn cho người mua nhà HDB. Khi đối mặt với các khoản vay ngân hàng, người đi vay phải lựa chọn giữa các gói lãi suất cố định và thả nổi.
Đối với các gói lãi suất cố định, người vay có thể hưởng cùng một mức lãi suất trong suốt “thời gian khóa”, kéo dài từ 1 đến 5 năm. Sau khi “thời gian khóa” kết thúc, lãi suất mà người vay được hưởng sẽ được gắn với một lãi suất tham chiếu. Về lãi suất tham chiếu, đó có thể là lãi suất tiền gửi có kỳ hạn của ngân hàng hoặc Lãi suất liên ngân hàng Singapore (SIBOR), tùy thuộc vào gói vay mà người mua nhà lựa chọn.
Lãi suất cố định thường cao hơn một chút so với lãi suất thả nổi, nhưng nếu người vay chọn nó, họ thực sự đang “mua” sự yên tâm, vì khoản vay thế chấp của họ sẽ ít bị ảnh hưởng bởi việc tăng lãi suất hơn so với các gói vay lãi suất thả nổi.
Lãi suất của các gói vay lãi suất thả nổi có thể được điều chỉnh định kỳ theo những thay đổi của Lãi suất liên ngân hàng Singapore (SIBOR) hoặc lãi suất tiền gửi cố định. Các gói vay này thường có lãi suất thấp hơn ban đầu, nhưng người đi vay phải có khả năng chịu được rủi ro tăng lãi suất khá cao. Một số gói vay lãi suất thả nổi không có “thời gian khóa”, điều này cho phép người vay linh hoạt tái cấp vốn với các ngân hàng khác mà không phải chịu bất kỳ khoản phạt nào.
Khóa lãi suất cố định
Ngay cả khi các biện pháp tăng lãi suất của Cục Dự trữ Liên bang Mỹ có hiệu lực, tác động của chúng đối với Singapore cũng cần một thời gian mới thể hiện đầy đủ. Do đó, bây giờ vẫn là thời điểm “khá an toàn” để khóa lãi suất cố định ở mức gần với mức cơ sở thấp lịch sử.
“Với mức lãi suất cơ bản thấp như vậy, đặc biệt là trong môi trường thắt chặt hơn hiện nay, lựa chọn của bạn sẽ không thể sai được.” ông Quách nói.
Wayne Quek, cố vấn thế chấp cấp cao tại Home Loan Whiz, khuyên những người mua nhà có mức độ rủi ro từ thấp đến trung bình nên bám sát các gói lãi suất cố định ngắn hạn hơn và xem xét lại kế hoạch của họ sau 2 năm.
Clive Chng, phó giám đốc tại RedBrick Mortgage Advisory, cũng cho rằng những chủ nhà hiện tại muốn tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình nên chọn lãi suất cố định. Tuy nhiên, ông cũng chỉ ra một số trường hợp ngoại lệ.
Các gói vay lãi suất thả nổi sẽ phù hợp cho các trường hợp sau.
Khi lãi suất có xu hướng giảm, lãi suất thả nổi thường sẽ có tác động tương ứng. Nhưng ngay cả trong trường hợp lãi suất tăng, nó vẫn có ý nghĩa đối với một số nhóm người nhất định.
Đối với những người đang vay một khoản vay mới và muốn bán bất động sản Singapore của họ trong vòng 1 – 2 năm, họ có thể xem xét các gói vay lãi suất thả nổi. Bởi vì lựa chọn như vậy có thể mang lại một số lợi ích, bao gồm việc được miễn các khoản phạt phát sinh từ việc bán nhà, một tính năng mà các gói vay lãi suất cố định thường không có. Do đó, các gói vay lãi suất thả nổi thường phù hợp hơn với các nhà đầu tư bất động sản có tính linh hoạt cao, những người muốn bán nhà ngay khi có lời đề nghị giá cao.
Những người muốn linh hoạt trong việc trả trước cũng nên chọn các gói vay lãi suất thả nổi. Lãi suất tăng có thể thúc đẩy người vay trả nợ thế chấp nhanh hơn để tránh phải trả lãi cao hơn trong tương lai. Ví dụ, những người kỳ vọng có thêm thanh khoản trong những năm tới thông qua các khoản thưởng hậu hĩnh, cũng có thể xem xét các gói vay lãi suất thả nổi.
Tài khoản thế chấp bù trừ lãi suất
Tuy nhiên, Clive Chng, phó giám đốc tại RedBrick Mortgage Advisory, đề xuất tài khoản thế chấp bù trừ lãi suất như một giải pháp thay thế cho việc trả hết khoản thế chấp trước khi kết thúc thời hạn vay, vì tiền gửi trong các tài khoản này có thể nhận được lãi suất cao tương đương với khoản vay mua nhà.
Lãi suất trong các tài khoản này trước tiên sẽ được sử dụng để bù đắp cho lãi suất phải trả của khoản vay mua nhà, và phần còn lại sẽ được dùng để trả phần gốc của khoản vay. Về lâu dài, làm như vậy có thể giúp trả hết khoản vay mua nhà trong thời gian ngắn hơn.
“Một trong những ưu điểm của loại tài khoản này là có thể sử dụng tiền gửi như tiền mặt, trong khi nếu bạn sử dụng một phần tiền trong tài khoản để trả trước khoản vay mua nhà, thì phần tiền còn lại sẽ trở thành tài sản cố định của bạn.” Clive Chng nói.
Nhưng vấn đề là ở các ngân hàng khác nhau, tiền gửi trong tài khoản thế chấp bù trừ lãi suất chỉ được áp dụng để bù trừ cho một phần nhỏ của khoản vay mua nhà.
Hiện tại, chỉ có ba ngân hàng cung cấp dịch vụ tài khoản thế chấp bù trừ lãi suất: Standard Chartered, Citibank và HSBC.
Để biết thêm thông tin hoặc được tư vấn, vui lòng liên hệ với chúng tôi:
WeChat: sgleokwek
Telegram: sgleokwek
WhatsApp: Nhắn tin cho chúng tôi
