Chuyển tiền ngân hàng là gì? Khác gì so với chuyển khoản?

Bất kể loại hình kinh doanh nào, miễn là một bên cần thanh toán cho bên kia chi phí sản phẩm hoặc dịch vụ, thì cần phải có sự hiểu biết nhất định về các phương thức thanh toán. Điều này có thể liên quan đến nhiều khía cạnh như cách trả nợ cho công ty, quy trình cụ thể của công việc kế toán, v.v.

Đối với doanh nghiệp, vào mùa thuế, cần phải xem lại hồ sơ thanh toán cho nhà cung cấp trong quá khứ. Trong trường hợp này, để thuận lợi hơn cho việc theo dõi kiểm toán, phải có một hệ thống thanh toán có thể lưu giữ hồ sơ thanh toán một cách hợp lý.

Hiện tại, hai phương thức thanh toán thường được sử dụng là chuyển tiền ngân hàng và chuyển khoản ngân hàng. Hiểu rõ sự khác biệt giữa hai phương thức thanh toán này, cũng như ưu điểm của chúng trong việc kinh doanh, là điều vô cùng quan trọng đối với sự phát triển của doanh nghiệp.

Chuyển tiền ngân hàng là gì?

Chuyển tiền ngân hàng là việc chuyển tiền từ một tài khoản ngân hàng sang một tài khoản ngân hàng khác, dùng làm quà tặng hoặc thanh toán. Phương thức thanh toán này có thể được gửi qua hệ thống thanh toán điện tử, chuyển tiền điện tử (wire transfer), phiếu chuyển tiền qua bưu điện hoặc séc, được sử dụng để thanh toán các loại hóa đơn hoặc phiếu thu.

Chuyển tiền ngân hàng hoạt động như thế nào?

Cùng với sự gia tăng của hoạt động kinh doanh xuyên biên giới, nhu cầu chuyển tiền cũng tăng lên. Chuyển tiền ngân hàng đóng một vai trò quan trọng trong hệ sinh thái tài chính ngày nay. Trong những năm gần đây, số lượng giao dịch chuyển tiền quốc tế đã tăng theo cấp số nhân. Điều này một phần là do sự phát triển của nền kinh tế tự do (gig economy), một phần khác là do các nền tảng fintech mới nổi đã cung cấp một hình thức hoàn toàn mới cho việc chuyển tiền quốc tế.

Vậy, chuyển tiền ngân hàng hoạt động như thế nào? Trước hết, người gửi cần nạp trước tiền vào tài khoản ngân hàng của mình bằng đồng nội tệ của quốc gia đó. Ví dụ, nếu một người gửi ở Canada muốn chuyển 500 đô la Canada cho người nhận ở Tây Ban Nha, thì họ cần phải nạp trước ít nhất 500 đô la Canada vào tài khoản ngân hàng Canada của mình. Khi tiền đến ngân hàng ở Tây Ban Nha, người nhận cần liên hệ với chi nhánh ngân hàng địa phương hoặc bộ phận tài chính để lấy tỷ giá hối đoái Euro sang đô la Canada trong ngày. Sau đó, ngân hàng của người nhận sẽ sử dụng tỷ giá đó để chuyển đổi số tiền nhận được sang Euro.

Trong hầu hết các trường hợp, đặc biệt là khi số tiền chuyển vượt quá 1,000 đô la Mỹ, ngân hàng sẽ áp dụng tỷ giá thị trường bán lẻ. Đối với cả hai bên, đây có thể không phải là tỷ giá tốt nhất, vì tỷ giá thị trường bán lẻ được thiết kế để mang lại lợi nhuận tối đa cho ngân hàng nhận.

Đối với một số quốc gia, dòng tiền chuyển về chiếm một phần lớn trong GDP (tổng sản phẩm quốc nội) của họ. Theo dữ liệu của Ngân hàng Thế giới, vào năm 2023, dòng kiều hối toàn cầu là 860 tỷ đô la Mỹ, trong đó 669 tỷ đô la Mỹ chảy vào các quốc gia có thu nhập trung bình và thấp. Dịch vụ chuyển tiền có đóng góp đáng kể vào việc thúc đẩy kinh tế ở các khu vực kém phát triển.

Làm thế nào để thực hiện chuyển tiền ngân hàng?

Phương thức chuyển tiền phổ biến hiện nay là chuyển tiền điện tử (wire transfer), trong khi phương thức truyền thống nhất là gửi séc qua bưu điện. Việc chuyển tiền có thể mất từ 3 đến 5 ngày làm việc hoặc thậm chí lâu hơn, đặc biệt là đối với các giao dịch chuyển tiền quốc tế.

Trước khi thực hiện chuyển tiền điện tử quốc tế, hãy chắc chắn rằng bạn đã nghiên cứu thị trường tiền tệ. Điều đầu tiên cần xác nhận là liệu ngân hàng có thể gửi tiền bằng đồng nội tệ của người nhận hay không, điều này càng quan trọng hơn khi chuyển tiền đến các nước đang phát triển.

Chi phí chuyển tiền điện tử cũng cần được xem xét, vì một số quốc gia tính phí dịch vụ rất cao. Ngoài ra, cần chú ý đến tỷ giá hối đoái mà ngân hàng cung cấp khi thực hiện chuyển đổi ngoại tệ, thường thì ngân hàng sẽ không sử dụng tỷ giá thời gian thực của thị trường ngoại hối, mà sẽ áp dụng tỷ giá niêm yết có chênh lệch giá để thu được nhiều lợi nhuận hơn từ giao dịch chuyển tiền, và tỷ giá niêm yết của các ngân hàng khác nhau cũng sẽ có sự khác biệt.

Thỉnh thoảng có trường hợp ngân hàng quốc tế không thể nhận tiền trực tiếp, điều này thường là do thiếu mối quan hệ hợp tác giữa ngân hàng gửi và ngân hàng nhận, và nhà cung cấp dịch vụ chuyển tiền cần phải tránh rủi ro tiền bị lừa đảo, rửa tiền hoặc bị chiếm dụng bất hợp pháp bởi các phần tử xấu.

Nếu lộ trình chuyển tiền bị thay đổi, tiền sẽ đi qua các ngân hàng trung gian trước. Các ngân hàng trung gian này chỉ chịu trách nhiệm chuyển tiền trong quá trình chuyển, không phải là ngân hàng thanh toán hay ngân hàng nhận, nhưng có thể thu phí dịch vụ. Phí của ngân hàng trung gian thường khá ẩn, và mặc định là do bên nhận thanh toán. Trong các giao dịch chuyển tiền liên quan đến kinh doanh, nếu không chú ý, điều này có thể ảnh hưởng đến mối quan hệ giữa các đối tác kinh doanh.

Chuyển khoản ngân hàng là gì?

Chuyển khoản ngân hàng là một hình thức chuyển tiền, đặc điểm của nó là tài khoản người nhận và tài khoản người gửi đều thuộc cùng một người. Nó có thể là chuyển khoản trong nước hoặc chuyển khoản quốc tế. Nếu một người gửi tiền vào tài khoản ngân hàng nước ngoài của mình trong nước, dù việc chuyển khoản được thực hiện tại địa phương, nhưng thực tế đây là một giao dịch thanh toán xuyên biên giới.

Chuyển khoản ngân hàng trong nước thường cần một tổ chức trung gian, nằm giữa người gửi và người nhận, nhằm bảo vệ an toàn cho khoản tiền và đảm bảo tiền được chuyển đi một cách suôn sẻ.

Lấy Hoa Kỳ làm ví dụ, phương thức chuyển khoản phổ biến nhất liên quan đến tổ chức trung gian là chuyển khoản ACH. ACH là viết tắt của Automated Clearing House, là một chức năng chuyển khoản tự động cho phép tiền gửi ngân hàng được chuyển tự động. Chuyển khoản ACH được khởi tạo bởi người gửi, được xử lý qua trung tâm thanh toán bù trừ tự động của tổ chức trung gian, và cuối cùng đến tài khoản của người nhận. Tuy nhiên, ACH không thể được sử dụng cho chuyển tiền điện tử quốc tế.

Chuyển khoản ngân hàng trong nước là một phương thức thanh toán EFT (chuyển tiền điện tử), quy trình xử lý của nó khác nhau tùy theo quốc gia. Hiện nay, nhiều công ty thực hiện thanh toán quy mô lớn ngày càng có xu hướng sử dụng chuyển khoản ngân hàng trong nước để thực hiện các giao dịch chuyển tiền quốc tế. Bằng cách mở tài khoản ngân hàng tại quốc gia giao dịch, họ có thể sử dụng mạng lưới thanh toán bù trừ địa phương để chuyển đồng nội tệ từ ngân hàng người gửi sang ngân hàng người nhận, từ đó tiết kiệm được phí dịch vụ của ngân hàng trung gian phát sinh từ việc chuyển tiền xuyên biên giới.

Chuyển khoản ngân hàng có hiệu quả cao và hạn mức số tiền tương đối nhỏ, đồng thời tiết kiệm được phí dịch vụ và chênh lệch tỷ giá hối đoái.

Sự khác biệt giữa chuyển khoản ngân hàng trong nước và chuyển tiền điện tử nằm ở cơ chế hoạt động của chúng. Trong chuyển khoản ngân hàng trong nước có một tổ chức trung gian, trong khi khi chuyển tiền điện tử, ngân hàng người gửi và ngân hàng người nhận liên kết trực tiếp với nhau.

Cả hai phương thức đều có ưu điểm riêng, chuyển khoản ngân hàng trong nước có chi phí tương đối thấp, nhưng chuyển tiền điện tử quốc tế đáng tin cậy hơn.

Sự khác biệt giữa chuyển tiền và chuyển khoản ngân hàng là gì?

Chuyển khoản ngân hàng là việc gửi một số tiền nhất định từ một tài khoản này sang một tài khoản khác của cùng một chủ thể. Khi liên quan đến việc chuyển tiền giữa các chủ thể khác nhau, thì đó là chuyển tiền ngân hàng.

Chuyển tiền điện tử (wire transfer) luôn là hình thức chuyển tiền chính, nhưng với sự phát triển của internet, chuyển khoản trực tuyến cũng chiếm một tỷ trọng ngày càng lớn. Nguyên tắc cơ bản của chuyển khoản trực tuyến và chuyển tiền điện tử là tương tự, nhưng chuyển khoản trực tuyến được bổ sung công nghệ EFT, thường tiền sẽ vào tài khoản trong vòng một ngày làm việc. Trong một số trường hợp, thậm chí có thể thực hiện chuyển khoản tức thời, nhưng điều này có thể đi kèm với chi phí cao hơn.

Thông qua công nghệ EFT, bất kỳ thiết bị nào có kết nối internet đều có thể gửi tiền trực tuyến, do đó chuyển khoản trực tuyến còn được gọi là chuyển khoản qua internet.

Nếu chỉ là chuyển khoản trong nước, tốc độ chuyển khoản trực tuyến rất nhanh, nhưng khi liên quan đến thanh toán quốc tế, chuyển khoản trực tuyến có một số nhược điểm. Nhiều nhà cung cấp dịch vụ công nghệ EFT tính phí cao cho các giao dịch chuyển khoản quốc tế theo tỷ lệ phần trăm của số tiền chuyển, ngoài ra, giống như các ngân hàng áp dụng tỷ giá hối đoái không công bằng, các nhà cung cấp dịch vụ công nghệ EFT cũng sẽ kiếm lời từ chênh lệch tỷ giá.

Tổng kết

Trong lĩnh vực kế toán và thanh toán thương mại hiện đại, cả chuyển tiền ngân hàng và chuyển khoản ngân hàng đều được áp dụng rất rộng rãi, và mỗi loại đều có ưu nhược điểm riêng. Dù là để kinh doanh hay vì nhu cầu cá nhân, khi thực hiện chuyển tiền, cần phải xem xét các yếu tố như thời gian, số tiền và chi phí để đảm bảo đưa ra quyết định đúng đắn.