Cùng với sự phát triển nhanh chóng của toàn cầu hóa, từ lao động nhập cư có tay nghề thấp đến di dân đầu tư tạo cơ hội việc làm, ngày càng có nhiều người tiếp xúc với dịch vụ chuyển tiền quốc tế, điều này có nghĩa là một lượng lớn vốn đang chảy từ các nước phát triển sang các nước đang phát triển. Theo Báo cáo Tóm tắt về Di cư và Phát triển mới nhất của Ngân hàng Thế giới, tổng lượng kiều hối chảy vào các nước có thu nhập thấp và trung bình tiếp tục tăng trong năm 2023, với tốc độ tăng trưởng khoảng 3.8% so với cùng kỳ năm ngoái, và dự kiến sẽ tăng 3.1% vào năm 2024. Trên thực tế, kiều hối đóng vai trò trụ cột quan trọng ở một số khu vực kém phát triển, ví dụ, vào năm 2021, gần một nửa GDP của Tonga, một quốc gia đang phát triển ở châu Đại Dương, đến từ kiều hối cá nhân.
Trong bài viết dưới đây, chúng tôi sẽ giới thiệu về khái niệm, các loại hình chuyển tiền, cách thức hoạt động và đưa ra một số lời khuyên liên quan.
Mục lục
Chuyển tiền là gì?
Chuyển tiền là việc chuyển tiền xuyên biên giới thông qua chuyển khoản điện tử hoặc điện chuyển tiền, và thường đề cập đến việc người lao động ở nước ngoài chuyển tiền về quê hương của họ. Tiền có thể ở dạng tiền mặt, séc hoặc chuyển khoản điện tử. Các khoản chuyển tiền thường đến từ lao động di cư, những người rời quê hương để tìm kiếm cơ hội việc làm và gửi thu nhập về cho gia đình ở quê nhà để hỗ trợ cuộc sống của họ.
Chuyển khoản ngân hàng là gì?
Chuyển khoản ngân hàng là việc chuyển tiền từ một tài khoản ngân hàng này sang một tài khoản ngân hàng khác. Việc chuyển tiền này có thể được thực hiện trực tuyến thông qua ứng dụng di động hoặc tại các chi nhánh ngân hàng. Chuyển khoản ngân hàng có thể là giữa các tài khoản khác nhau trong cùng một ngân hàng, hoặc giữa các tài khoản ngân hàng khác nhau. Thông thường, để thực hiện chuyển khoản ngân hàng, bạn cần cung cấp tên người nhận, số tài khoản ngân hàng và mã điện chuyển tiền quốc tế (thường sử dụng Routing Number ở Mỹ và Bắc Mỹ, IBAN ở các ngân hàng châu Âu và SWIFT Code ở các khu vực khác trên thế giới). Sau khi thực hiện giao dịch, có thể mất vài giờ hoặc vài ngày để tiền đến tài khoản người nhận, tùy thuộc vào tốc độ xử lý của các ngân hàng khác nhau.
Chuyển tiền qua ngân hàng diễn ra như thế nào?
Chuyển tiền qua ngân hàng cũng là việc chuyển tiền từ một tài khoản ngân hàng này sang một tài khoản ngân hàng khác. Nhìn chung, quá trình này bao gồm các bước sau:
- Người gửi cung cấp thông tin liên quan đến tài khoản ngân hàng của người nhận, chẳng hạn như tên, số tài khoản và mã điện chuyển tiền.
- Ngân hàng của người gửi gửi lệnh thanh toán đến ngân hàng của người nhận thông qua hệ thống ngân hàng.
- Sau khi nhận được tiền, ngân hàng của người nhận xác minh xem chi tiết tài khoản có khớp không.
- Ngân hàng của người nhận ghi có số tiền vào tài khoản của người nhận và xác nhận trạng thái tiền với ngân hàng của người gửi.
- Ngân hàng của người gửi thông báo cho người gửi rằng tiền đã đến tài khoản của người nhận thành công.
Thời gian cần thiết để chuyển tiền qua ngân hàng thay đổi tùy thuộc vào ngân hàng gửi và nhận, các quốc gia liên quan và phương thức thanh toán. Nói chung, có thể mất từ 1 đến 5 ngày làm việc để tiền đến tài khoản của người nhận.
Sự khác biệt giữa chuyển tiền và chuyển khoản ngân hàng là gì?
Sự khác biệt đáng kể nhất là chuyển tiền không yêu cầu phải có tài khoản ngân hàng. Thông thường, các giấy tờ cần thiết để chuyển tiền chỉ bao gồm giấy tờ tùy thân hợp lệ, chứng minh địa chỉ và số điện thoại. Tuy nhiên, chính vì thủ tục chuyển tiền tương đối đơn giản nên việc sử dụng dịch vụ này đi kèm với rủi ro gian lận.
Chuyển tiền thường đề cập đến việc chuyển tiền xuyên biên giới, và phương thức phổ biến nhất là thông qua các nhà cung cấp dịch vụ chuyển tiền của bên thứ ba (như Western Union). Trong khi đó, chuyển khoản ngân hàng là việc chuyển tiền từ một tài khoản ngân hàng này sang một tài khoản ngân hàng khác, có thể được thực hiện trực tuyến hoặc tại các chi nhánh ngân hàng. Chuyển khoản ngân hàng có thể là trong nước hoặc quốc tế, và thường an toàn hơn và có chi phí thấp hơn so với chuyển tiền.
Sự cần thiết của việc chuyển tiền thể hiện ở đâu?
Sự cần thiết của việc chuyển tiền thể hiện ở vai trò quan trọng của nó trong việc cải thiện chất lượng cuộc sống và phúc lợi kinh tế của nhiều người trên khắp thế giới. Những khoản tiền này do lao động di cư gửi về quê hương có thể được sử dụng để đáp ứng một loạt các nhu cầu của người thụ hưởng, chẳng hạn như chi phí sinh hoạt cơ bản, giáo dục, chăm sóc sức khỏe và đầu tư vào các doanh nghiệp nhỏ hoặc bất động sản. Trong một số trường hợp, chuyển tiền thậm chí có thể trở thành nguồn vốn cho các doanh nghiệp và doanh nhân, từ đó thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế địa phương.
Nhìn chung, chuyển tiền giúp đảm bảo sự ổn định tài chính cho cá nhân và cộng đồng, và ở cấp độ xã hội lớn hơn, nó có tác động tích cực sâu sắc đến sự phát triển kinh tế.
Dịch vụ chuyển tiền phục vụ những nhóm đối tượng nào?
Chuyển tiền về cơ bản tương đương với việc người lao động ở nước ngoài gửi tiền về quê hương, và quê hương của những người lao động này thường là các quốc gia đang phát triển. Tuy nhiên, mục đích sử dụng của các khoản chuyển tiền rất đa dạng, ngoài việc được sử dụng cho tiêu dùng hàng ngày của gia đình, chúng còn có thể được sử dụng để đầu tư kinh doanh, chẳng hạn như tài trợ cho các doanh nghiệp nhỏ ở khu vực nông thôn và vùng sâu vùng xa, đặc biệt là trong các trường hợp có sự tham gia hạn chế của vốn địa phương, chẳng hạn như sau khi xảy ra thiên tai.
Theo một cuộc khảo sát của Ngân hàng Thế giới, trong số các khoản tiền gửi đến các nước đang phát triển, có tới 15% được sử dụng để thành lập hoặc phát triển doanh nghiệp. Do vai trò tích cực của chuyển tiền, Ngân hàng Thế giới trong những năm gần đây đã nỗ lực giảm phí chuyển tiền trung bình toàn cầu xuống 3%, tuy nhiên, tính đến quý II năm 2023, chi phí chuyển tiền quốc tế trung bình vẫn cao hơn gấp đôi so với mục tiêu này, đặc biệt là ở khu vực châu Phi cận Sahara, nơi chi phí chuyển tiền lên tới 7.9%, trong khi mức trung bình toàn cầu là 6.2%.
Dưới đây là một ví dụ về chi phí chuyển tiền:
Anh L là một người Ấn Độ đang làm việc tại Mỹ, anh gửi 200 đô la Mỹ hai tuần một lần cho đối tác kinh doanh của mình ở Ấn Độ để hỗ trợ cho doanh nghiệp may nhỏ của họ. Theo cơ sở dữ liệu giá chuyển tiền của Ngân hàng Thế giới, chi phí trung bình cho một giao dịch chuyển tiền xuyên biên giới là 3.1% tổng số tiền gửi, tức là 6.2 đô la. Để đối tác của mình thực sự nhận được 200 đô la, anh L nên gửi 206.2 đô la khi thực hiện giao dịch.
Các loại hình và phương thức chuyển tiền
Chuyển tiền được chia thành hai loại: chuyển tiền đến và chuyển tiền đi.
Chuyển tiền đi là tiền được gửi từ nước ngoài về quê hương, trong khi chuyển tiền đến là tiền nhận được từ nước ngoài hoặc từ một ngân hàng khác trong nước.
Ví dụ về chuyển tiền đến:
Chị K là người Malaysia, chị đã mua một căn hộ ở thủ đô Kuala Lumpur của Malaysia. Nhưng chị chuyển đến Brunei để phát triển sự nghiệp và cho thuê căn hộ ở Kuala Lumpur để kiếm thu nhập. Trong thời gian sống ở Brunei, tiền thuê nhà từ căn hộ ở Kuala Lumpur được chuyển vào tài khoản của chị hàng tháng, khoản tiền thuê này thuộc loại chuyển tiền đến.
Một số phương thức chuyển tiền phổ biến bao gồm:
- Chuyển khoản ngân hàng: Phương thức chuyển tiền được sử dụng phổ biến nhất. Tiền được chuyển từ một tài khoản ngân hàng này sang một tài khoản ngân hàng khác thông qua hệ thống ngân hàng.
- Nền tảng thanh toán trực tuyến: Bao gồm PayPal, Payoneer, Skrill, v.v., cho phép người dùng gửi và nhận tiền trực tuyến qua internet.
- Nhà điều hành chuyển tiền (MTO): Các công ty chuyên về dịch vụ chuyển tiền quốc tế, chẳng hạn như Western Union, MoneyGram và Ria Money Transfer.
- Chuyển tiền di động: Cho phép cá nhân gửi và nhận tiền bằng điện thoại di động. Chuyển tiền di động rất phổ biến ở các nước đang phát triển nơi có nguồn lực và dịch vụ ngân hàng hạn chế.
- Chuyển tiền mặt: Gửi tiền mặt cho người nhận thông qua người chuyển phát hoặc người quen đáng tin cậy.
Phí chuyển tiền
Phí chuyển tiền là các khoản phí có thể bị tính bởi nhà cung cấp dịch vụ chuyển tiền hoặc tổ chức tài chính khi thực hiện chuyển tiền quốc tế. Các khoản phí này có thể khác nhau tùy thuộc vào nhà cung cấp dịch vụ, số tiền chuyển và quốc gia nhận. Nói chung, số tiền chuyển càng nhỏ, phí chuyển tiền tương đối càng cao; số tiền chuyển càng lớn, phí chuyển tiền tương đối càng thấp. Một số nhà cung cấp dịch vụ chuyển tiền sẽ đặt các mức phí khác nhau dựa trên dịch vụ, các mức này thường được thiết lập dựa trên tốc độ mà khách hàng mong muốn tiền đến nơi.
Chuyển tiền diễn ra như thế nào?
Hướng dẫn từng bước về chuyển tiền:
- Một người sống ở nước ngoài có thể gửi tiền thông qua tiền mặt, séc, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng hoặc hối phiếu cho một đại lý chuyển tiền (chẳng hạn như Western Union, Wise hoặc OFX). Lệnh chuyển tiền có thể được gửi qua điện thoại, email, ứng dụng di động hoặc trang web.
- Đại lý chuyển tiền liên hệ với đại lý đối tác tại quốc gia của người nhận để hoàn tất việc chuyển tiền.
- Đại lý thanh toán tại quốc gia của người nhận sẽ thanh toán cho người nhận hoặc người thụ hưởng.
Thông thường, khi một giao dịch chuyển tiền được thanh toán bởi một đại lý, không có sự chuyển tiền tức thời thực sự xảy ra. Đại lý chuyển tiền sẽ thanh toán định kỳ cho đại lý thanh toán thông qua ngân hàng thương mại, và đôi khi cũng sử dụng các phương thức chuyển tiền không chính thức, chẳng hạn như thanh toán qua thương mại hàng hóa.
Các đại lý chuyển tiền thường tính phí dịch vụ cho mỗi giao dịch chuyển tiền và khi bên gửi và bên nhận sử dụng các loại tiền tệ khác nhau, họ cũng sẽ tính phí quy đổi tiền tệ. Khi tỷ giá hối đoái tăng, họ thậm chí có thể tính thêm phí cho người nhận để bù đắp cho những tổn thất do biến động tỷ giá hối đoái.
Các đại lý chuyển tiền, đặc biệt là các ngân hàng, sẽ đầu tư số tiền nhận được trước khi chuyển cho người nhận để kiếm lãi hoặc chênh lệch từ biến động lãi suất. Ở các quốc gia có lãi suất qua đêm cao, lợi nhuận từ lãi suất thả nổi là khá đáng kể.
Làm thế nào để thanh toán chuyển tiền?
Các phương thức thanh toán chuyển tiền chủ yếu được chia thành ba loại sau.
- Điện chuyển tiền: Điện chuyển tiền là phương thức chuyển tiền giữa các hệ thống ngân hàng, có thể liên quan đến ngân hàng gửi, ngân hàng nhận và các ngân hàng trung gian khác. Điện chuyển tiền quốc tế thường mất tới 5 ngày làm việc để đến nơi và có chi phí cao. Chuyển khoản SWIFT (Hiệp hội Viễn thông Tài chính Liên ngân hàng Toàn cầu) là một hình thức phổ biến của điện chuyển tiền.
- Chuyển khoản trực tuyến: Chuyển khoản trực tuyến còn được gọi là chuyển tiền điện tử (ETF), là một phương thức chuyển tiền tiện lợi. So với điện chuyển tiền, chuyển khoản trực tuyến có phí dịch vụ và phí quy đổi tiền tệ tương đối thấp hơn. Người gửi có thể gửi lệnh thanh toán qua thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, ứng dụng ngân hàng hoặc các trang web như PayPal, và tiền thường có thể đến ngay lập tức.
- Chuyển tiền mặt: Chuyển tiền cũng có thể được thanh toán bằng tiền mặt, nhưng cần có sự hỗ trợ của các chi nhánh đại lý chuyển tiền vật lý như Western Union và MoneyGram. Chi phí và thời gian xử lý cần thiết phụ thuộc vào số tiền chuyển, loại tiền tệ và loại dịch vụ chuyển tiền.
Thông báo chuyển tiền là gì?
Thông báo chuyển tiền là một bằng chứng mà bên A gửi cho bên B sau khi hoàn tất việc chuyển tiền. Mặc dù việc gửi thông báo chuyển tiền không phải là yêu cầu bắt buộc, nhưng trong hầu hết các trường hợp, bên A sẽ gửi thông báo này như một phép lịch sự. Đôi khi, bên B sẽ đính kèm thông báo chuyển tiền khi gửi hóa đơn, để khách hàng không cần phải tốn thêm công sức chuẩn bị.
Có thể nói rằng thông báo chuyển tiền không còn nhiều ý nghĩa trong thời đại hiện nay, tuy nhiên, vẫn có một số bên A giữ thói quen gửi thông báo chuyển tiền cho nhà cung cấp để dễ dàng truy xuất lịch sử thanh toán. Trước đây, thông báo chuyển tiền chủ yếu được gửi qua thư, nhưng hiện nay phổ biến hơn là gửi qua email.
Dù cần thiết hay không, nếu bên gửi muốn giữ thói quen gửi thông báo chuyển tiền, hãy đảm bảo rằng thông báo đó bao gồm các nội dung sau:
- Số tiền và kênh thanh toán
- Số hóa đơn
- Tên và địa chỉ của người thanh toán
- Tên và địa chỉ của người nhận
- Ngày chuyển tiền
- Ngày dự kiến tiền đến
Mặc dù chuyển tiền đóng một vai trò tích cực trong việc nâng cao mức sống của các gia đình ở các khu vực kém phát triển, thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương và cứu trợ thiên tai, các dịch vụ chuyển tiền thường đi kèm với rủi ro gian lận. Khi tiến hành kinh doanh xuyên biên giới, để đảm bảo tiền được chuyển đến tài khoản của nhà cung cấp một cách an toàn, tốt nhất nên chọn các tổ chức tài chính hoặc nhà cung cấp dịch vụ chuyển tiền được công nhận và nổi tiếng trên toàn cầu.
Các câu hỏi thường gặp
Chuyển tiền là gì?
Chuyển tiền là việc các cá nhân sống và làm việc ở nước ngoài chuyển tiền cho người thân và bạn bè ở quê hương của họ. Thông thường, người gửi (thường được gọi là “người chuyển tiền”) gửi tiền thông qua một dịch vụ chuyển tiền cho người nhận (thường được gọi là “người nhận” hoặc “người thụ hưởng”), người nhận có thể nhận tiền qua tài khoản ngân hàng hoặc nhận tiền mặt. Các khoản chuyển tiền thường được sử dụng để hỗ trợ chi phí sinh hoạt hàng ngày của người thân và bạn bè, hoặc để thanh toán các chi phí như chăm sóc sức khỏe hoặc giáo dục.
Ví dụ điển hình về chuyển tiền
Một ví dụ điển hình về chuyển tiền là một người sống ở nước ngoài gửi tiền về cho gia đình ở quê hương để hỗ trợ cuộc sống của họ. Người chuyển tiền có thể thực hiện việc này thông qua chuyển khoản ngân hàng hoặc một nhà cung cấp dịch vụ chuyển tiền như Western Union hoặc Wise.
Chuyển tiền có ý nghĩa gì?
Chuyển tiền là việc một người làm việc ở nước ngoài gửi tiền về quê hương của họ, và người nhận thường là thành viên gia đình. Những khoản tiền này có thể được gửi qua nhiều phương thức khác nhau, chẳng hạn như điện chuyển tiền, nền tảng thanh toán trực tuyến hoặc chuyển tiền mặt. Chuyển tiền là một nguồn thu nhập chính cho nhiều gia đình ở các nước đang phát triển, và rất quan trọng để hỗ trợ các nhu cầu cơ bản như thực phẩm, nhà ở, giáo dục và chăm sóc sức khỏe của những gia đình này.
Chuyển tiền và chuyển khoản ngân hàng có phải là cùng một khái niệm không?
Chuyển tiền là việc chuyển tiền từ một người này sang một người khác, thường liên quan đến việc chuyển tiền xuyên quốc gia. Chuyển khoản ngân hàng là một cách để gửi hoặc nhận tiền. Tuy nhiên, chuyển khoản ngân hàng thường đề cập đến việc chuyển tiền giữa các tài khoản trong cùng một ngân hàng hoặc giữa các ngân hàng khác nhau trong cùng một quốc gia, trong khi chuyển tiền thường liên quan đến việc chuyển tiền quốc tế hoặc xuyên biên giới. Do đó, mặc dù chúng có liên quan, nhưng không phải là cùng một khái niệm.
Chuyển tiền mất bao lâu?
Thời gian xử lý chuyển tiền phụ thuộc vào nhiều yếu tố, chẳng hạn như phương thức thanh toán, ngân hàng hoặc tổ chức tài chính xử lý thanh toán, và bất kỳ vấn đề hoặc sai sót tiềm ẩn nào có thể xảy ra trong quá trình xử lý. Nói chung, việc sử dụng hệ thống chuyển tiền điện tử ACH (Automatic Clearing House) có thể mất từ 1 đến 3 ngày làm việc để xử lý, trong khi việc chuyển tiền bằng séc giấy có thể mất nhiều thời gian hơn, thường là một tuần hoặc hơn, tùy thuộc vào thời gian giao hàng của bưu điện và thủ tục xử lý của ngân hàng.
Dù chọn phương thức chuyển tiền nào, tốt nhất bạn nên kiểm tra với nhà cung cấp dịch vụ chuyển tiền hoặc ngân hàng tương ứng để biết thời gian thực tế cần thiết từ khi thanh toán đến khi tiền đến nơi.
Sự khác biệt giữa chuyển tiền và thanh toán là gì?
Chuyển tiền là việc một bên (cá nhân hoặc công ty) chuyển tiền cho một bên khác, thường là người gửi và người nhận ở các quốc gia hoặc khu vực khác nhau. Lao động ở nước ngoài thường sử dụng các dịch vụ chuyển tiền để gửi tiền cho gia đình sống ở quê hương.
Thanh toán là việc một bên (cá nhân hoặc công ty) trả tiền cho hàng hóa hoặc dịch vụ đã nhận được. Thanh toán có thể được thực hiện dưới nhiều hình thức khác nhau, chẳng hạn như tiền mặt, séc, thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ, chuyển khoản ngân hàng, v.v.
Cả chuyển tiền và thanh toán đều liên quan đến việc chuyển tiền, nhưng chuyển tiền thường đề cập đến việc chuyển tiền xuyên biên giới, trong khi thanh toán thường đề cập đến các giao dịch trong nước.
Để biết thêm thông tin hoặc được tư vấn, vui lòng liên hệ với chúng tôi:
WeChat: sgleokwek
Telegram: sgleokwek
WhatsApp: Nhắn tin cho chúng tôi
